Cuprins:
O ipotecă permite cuiva să-și finanțeze achiziția de acasă cu fonduri împrumutate de la o bancă sau alt împrumutător. După semnarea documentelor, plățile lunare sunt scadente, cu o rată fixă sau variabilă a dobânzii, calculată pentru suma restantă de capital. În cazul în care debitorul constată că plățile devin din ce în ce mai greu de realizat, el poate fi capabil să modifice termenii împrumutului cu creditorul. O metodă de a face acest lucru este printr-un aranjament de echilibru amânat.
Modificarea împrumutului
Un debitor în probleme financiare este o veste proastă pentru creditorul ipotecar. Băncile și companiile de servicii ipotecare doresc să evite împiedicare proces, care are nevoie de timp și, de obicei, rezultă o pierdere a unei părți a împrumutului inițial. Pentru a evita incapacitatea de plată și excluderea, un împrumutător poate oferi o modificarea împrumutului reducerea plăților lunare prin reducerea dobânzii, prelungirea duratei împrumutului sau amânarea plății unei părți din principal.
Ghid de eligibilitate
Împrumut modificarea nu este același lucru cu refinanțare, în care împrumutatul contracte pentru un nou împrumut. Modificarea înseamnă în principiu o reducere a plății lunare la o sumă gestionabilă pentru debitor. Fiecare creditor are un set de linii directoare pentru a decide eligibilitatea împrumutatului. În cele mai multe cazuri, casa nu poate fi în blocare, iar împrumutatul trebuie să se confrunte cu unele dificultăți financiare, cum ar fi șomajul sau facturile medicale abrupte.
Programul guvernamental federal de modificări la domiciliu stabilește orientări mai specifice: casa trebuie să fie ocupată de proprietar; ipoteca trebuie să fi fost închisă înainte de 2009; debitorul trebuie să aibă venituri suficiente pentru a gestiona o plată modificată; iar soldul datorat, pentru o unitate de familie, nu poate depăși 729.750 $.
Calcularea plăților
Odată ce împrumutatul se califică, abordarea obișnuită este calculul lui venitul brut lunar, și apoi să aplice un procent rezonabil din acest venit la plata ipotecii. O modificare a împrumutului stabilită la 35%, de exemplu, ar necesita o plată de 700 $ dacă împrumutatul câștigă 2 000 $ pe lună. O modificare a balanței amânate va continua să fie integral plătită cu dobânzi în timp ce se fixează o parte din capitalul principal până când modificarea expiră sau împrumutul va ajunge la sfârșitul perioadei, când soldul amânat - fără dobândă - ar fi datorat într-o plată balon. Acest împrumutat trebuie, de asemenea, să efectueze plata soldului amânat dacă împrumutul este refinanțat sau casa este vândută.
Alte metode de modificare
O modificare a împrumutului care utilizează principalul amânat este, de asemenea, cunoscută ca îngăduință. E mai comun decât iertare, în care un creditor reduce pur și simplu soldul principal fără nici o așteptare de rambursare. În conformitate cu liniile directoare ale Programului de modificare a accesului la domiciliu, creditorii participanți, susținuți de finanțarea din partea Trezoreriei SUA, trebuie să stabilească un obiectiv de 31% din venitul lunar brut pentru debitori calificați cu probleme și să urmeze o serie de pași pentru a ajunge la acest număr. Primul pas este reducerea dobânzii până la un nivel de 2%; al doilea este extinderea termenului de împrumut de până la 40 de ani. În cazul în care plata lunară rămâne în continuare peste nivelul de 31%, creditorul poate să amâne sau să ierte o parte din împrumut.