Cuprins:
Diferența principală dintre rata dobânzii și rata anuală efectivă (RAP) este aceea că APR include toate costurile de finanțare pentru un împrumut. Comparând RAP cu împrumuturile este de obicei cea mai bună modalitate de a evalua alternativele, motiv pentru care băncile trebuie să dezvăluie APR atunci când promovează un împrumut.
Ratele dobânzii
Rata dobânzii la un împrumut este suma pe care o plătiți în interesul principalului dvs. sold, exprimate anual. O ipotecă de 4,5%, de exemplu, înseamnă că plătiți 4,5% dobândă anual pe soldul ipotecar. Pe măsură ce plătiți împrumutul, cuantumul dobânzilor scade, deoarece procentul unui sold principal mai mic este în mod natural mai mic decât în luna precedentă.
Calculul APR
Deoarece APR reprezintă "rata anuală procentuală", unii debitori se confundă și se presupune că APR este anual, iar rata dobânzii nu este. De fapt, RAP se referă doar la întreaga taxă de finanțare a unui împrumut, exprimată anual. APR ia în considerare costurile de închidere anticipate sau comisioanele de împrumut pe care le plătiți pentru a obține fondurile. Pe un împrumut de locuință, de exemplu, ați putea plăti 2.000 până la 5.000 $ sau chiar mai mult, pe baza valorii proprietății.
Când adăugați taxele de finanțare la cheltuielile cu dobânzile în curs, obțineți o prezentare mai corectă a costurilor de finanțare. Dacă două împrumuturi cu sume egale au aceeasi rată a dobânzii, cea cu o taxă mai mică în avans ar avea un APR mai mic. Cu excepția cazului în care nu plătiți costuri suplimentare pentru a obține un împrumut, APR este întotdeauna mai mare decât rata dobânzii, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor. Prin compararea ofertelor APR de la doi creditori, știți care dintre ele are cea mai bună valoare pe durata de viață a împrumutului.
Înțelegerea APR reală
În cele mai multe cazuri, cel mai mic APR înseamnă cea mai bună valoare a dvs. ca debitor. Cu toate acestea, împrumutatul indică faptul că trebuie să luați în considerare durata efectivă a împrumutului și nu doar perioada de rambursare. Pe un împrumut de mașină de cinci ani, un APR de 4,7% este mai bun decât un APR de 4,9%, presupunând că plătiți împrumutul în cinci ani. Cu toate acestea, în cazul în care împrumutatul plătește împrumutul în unul sau doi ani, "APR" real este afectat de perioada de rambursare mai scurtă. În cazul în care împrumutul de 4,7% are un cost de finanțare în avans mult mai ridicat decât împrumutul cu un APR de 4,9%, costul de închidere se cântărește mai mult atunci când este împărțit într-un an sau doi, în loc de cinci ani. Este posibil ca APR-ul "real" să fie mai mare la împrumutul citat la 4,7% dacă este plătit anticipat. Dacă nu intenționați să păstrați împrumutul pe întreaga perioadă de rambursare, acordați o pondere mai mare taxelor inițiale în raport cu ratele dobânzilor la împrumut.