Ce înseamnă o excepție cheie în raportul meu de credit?

O cheie derogatorie este un cont care vă doare serios raportul de credit și scorul de credit.Termenul "derogatoriu" se aplică conturilor care sunt scadente mai mult de 180 de zile; în caz contrar, este mai rău decât conturile restante obișnuite, care sunt doar "delincvente". Elementele cheie de derogare apar din diferite evenimente, printre care lipsa plății unui proiect de lege, falimente, garanții fiscale, hotărâri judecătorești, colectări, executarea ipotecilor și refuzări.

Ce înseamnă o derogare esențială în raportul meu de credit Credit: Pinkypills / iStock / GettyImages

Rapoarte de credit

Un raport de credit este un istoric al activității dvs. legate de credite, inclusiv datoria de pe cardul de credit, creditele ipotecare, împrumuturile auto și alte împrumuturi. SUA are trei birouri de credit majore - Experian, Equifax și TransUnion - care emit rapoarte de credit. Aceste rapoarte includ starea conturilor dvs. de credit, istoricul rambursării facturilor, creditul disponibil, venitul și orice activitate de colectare a facturilor curente. Fiecare birou calculează și raportează un scor FICO, care este un număr cuprins între 300 și 850, care rezumă informațiile din raportul de credit. Creditorii folosesc rapoarte de credit și scoruri FICO pentru a vă ajuta să stabiliți cât de mult, dacă este cazul, de credit pentru a vă oferi și ce rată a dobânzii să percepeți.

Lingering Informații Derogatorii

Informațiile cheie de derogare - inclusiv plățile întârziate, falimentele din Capitolul 13, executarea ipotecilor, încasările și garanțiile fiscale - pot rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Un faliment din Capitolul 7 va continua să fie raportat timp de 10 ani, iar garanțiile fiscale neachitate rămân pe termen nelimitat. Nu puteți elimina o derogare legitimă din raport până la expirarea timpului necesar. Cu toate că informațiile cheie defăimătoare vă doresc scorul dvs. FICO, daunele sunt moderate în timp, permițând scorul dvs. de credit să se redreseze lent, deși viteza de recuperare este de până la biroul de credit. Apariția bruscă a informațiilor cheie de derogare cu privire la un raport de credite altfel lipsit de capacitate poate provoca o scădere profundă a scorului dvs. FICO, în timp ce efectul este mult mai puțin dramatic dacă aveți deja multe elemente negative în raportul dvs.

Discutarea unui element derogatoriu

Este în interesul dumneavoastră să vă asigurați că rapoartele dvs. de credit conțin informații complete, exacte și în timp util, astfel încât scorul dvs. de credit să nu sufere inutil. Pentru a repara erorile, scrieți o scrisoare de litigiu biroului de creditare în care vă identificați, explicați și documentați faptele în litigiu și solicitați o corectare. Biroul trebuie să vă investigheze afirmațiile prin colaborarea cu sursa informațiilor în litigiu, cum ar fi compania dvs. de carduri de credit. În termen de 30 de zile, trebuie să primiți rezultatele și, dacă reclamația dvs. este admisă, un nou raport de credit. Biroul trebuie să transmită eventualele corecții celorlalte birouri de credit și, la cererea dumneavoastră, celor care au primit raportul dvs. de credit în ultimele șase luni.

Perseverența este cheia

Dacă biroul de credit nu reușește să soluționeze litigiul în favoarea dvs., cereți biroului să includă în raport raportul de litigiu și să trimită copiilor noi din raportul actualizat destinatarilor recenți. Trimiteți, de asemenea, o scrisoare de litigiu societății pe care o contestați și includeți copii ale tuturor documentelor relevante. Compania trebuie să informeze biroul de credit cu privire la dispută. În cazul în care compania decide că aveți dreptate, trebuie să contactați biroul de credit și să îl direcționați pentru a corecta sau șterge elementul derogatoriu din raportul dvs. de credit. În cazul în care o greșeală de derogare a fost un caz izolat, ar trebui să vedeți scorul dvs. FICO recuperat imediat.