Cât timp după ce am început un nou loc de muncă, pot să cumpăr o casă?

Chiar dacă începeți un nou loc de muncă chiar înainte de a aplica o ipotecă ar putea să nu fie cea mai bună idee, nu va duce întotdeauna la descalificarea automată. Creditele ipotecare convenționale și programele federale de garantare a împrumuturilor verifică ocuparea forței de muncă în ultimii doi ani, dar acest lucru nu necesită întotdeauna să fie cu același angajator. În unele situații, creditorii vor trece cu vederea lacunele din istoricul locurilor de muncă.

De ce contează istoria ocupării forței de muncă

Creditorii sunt preocupați de istoricul și stabilitatea locurilor de muncă și de suma pe care o aduc. În general, doi ani de angajare sau de activitate independentă este suficient pentru a stabili că venitul dvs. este fiabil și suficient, care satisface un creditor că veți avea capacitatea și fondurile pentru a acoperi anii plăților lunare de împrumut. Începerea unui nou loc de muncă sau uneori chiar acceptarea unei noi poziții în cadrul aceleiași companii, chiar înainte de a aplica un credit ipotecar, este un steag roșu pentru unii creditori. Potrivit lui Jim Woodworth din Quicken Loans, o schimbare a locului de muncă care modifică, de asemenea, structura dvs. de salarizare este deosebit de îngrijorătoare. De exemplu, acceptarea unei noi poziții în care structura salariilor se modifică de la salariul orar sau de la un salariu la cel bazat pe comisioane poate afecta cerințele de angajare ale creditorului, astfel încât venitul să fie fiabil și suficient pentru acoperirea plăților de împrumut.

Cerințe generale

• Creditele convenționale - cele care nu sunt garantate de un program de împrumut federal - necesită de obicei ocuparea forței de muncă cu normă întreagă pentru o perioadă de doi ani, de preferință cu același angajator, înainte de a cumpăra o casă. Unii creditori pot considera că angajarea în același domeniu corespunde cerințelor de istorie și stabilitate, chiar dacă schimbați locurile de muncă în perioada standard de doi ani.
• Programele de garantare a împrumuturilor, cum ar fi cele susținute de Autoritatea federală pentru locuințe, nu necesită să fiți împreună cu același angajator pentru orice perioadă stabilită, dar vă verifică angajarea pentru cei mai recenți doi ani.

Munca part-time și sezonieră

Un creditor va lua în considerare, de obicei, munca cu fracțiune de normă și sezonieră, atâta timp cât nu este sursa principală de venit. Cu toate acestea, în acest caz, trebuie să fiți împreună cu același angajator pentru o perioadă continuă de doi ani și să continuați să numărați.

Lacune în istoria ocupării forței de muncă

Deși angajarea continuă pe durata a doi ani a aceluiași angajator este ideală, programele federale de garantare a împrumuturilor și unele împrumuturi convenționale pot tolera deficiențe în timpul angajării cu normă întreagă atâta timp cât lucrați la momentul în care solicitați o ipotecă, explicați de ce diferența au avut loc și au un istoric de lucru verificabil de doi ani imediat înainte de a fi. Durata de timp în care trebuie să fi fost la noul loc de muncă diferă în funcție de lungimea decalajului dvs. de angajare.

• Pentru un decalaj de muncă de șase luni sau mai puțin, care are loc chiar înainte de a aplica pentru o ipotecă, va trebui să lucrați la noul loc de muncă cu cel puțin 30 de zile înainte de data limită.
• Pentru un decalaj de angajare de peste șase luni care apare chiar înainte de a aplica o ipotecă, va trebui să vă aflați la noul loc de muncă timp de cel puțin șase luni înainte de data limită.

Perioada de așteptare de șase luni nu se aplică dacă noua dvs. funcție este cu același angajator. De exemplu, dacă ați fost concediat timp de opt luni înainte de a vă întoarce la serviciu, sunteți considerat scutit de regula de șase luni. De asemenea, sunteți scutit dacă treceți de la studenții cu normă întreagă la angajați cu normă întreagă sau tocmai v-ați întors de la o desfășurare militară.

Proceduri de verificare a ocupării forței de muncă

Majoritatea creditorilor verifică informațiile referitoare la ocuparea forței de muncă prin revizuirea plângerilor și a declarațiilor anuale W-2 privind salariile și impozitele. De asemenea, aceștia ar putea utiliza o cerere de verificare a formularului de angajare pentru a solicita informații de la angajatori sau pentru a apela direct la angajator.

Dacă sunteți angajat pe cont propriu, un creditor va necesita de obicei copii ale declarațiilor federale de impozit pe venit din ultimii doi ani. În funcție de structura afacerii, cerința poate include atât declarațiile fiscale individuale, cât și cele de afaceri.