Cuprins:
- Net față de salariul brut
- Creditori ipotecare
- Datoria totală
- Departamentul de Educatie
- Experți în finanțe
În timp ce plătiți datoriile dvs. este un obiectiv important pe termen lung, plata datoriei ar trebui să constituie doar o mică parte din bugetul total. Evident, în cazul în care interferează cu plățile pentru alte necesități, cum ar fi facturile de utilități sau transportul la și de la locul de muncă, vă veți săturați doar într-o altă gaură. Consilierii financiari și creditorii diferă în recomandările lor, iar procentul corect depinde și de tipurile de datorii pe care le aveți.
Net față de salariul brut
Remunerația dvs. la domiciliu este denumită salarizare netă deoarece este ceea ce obțineți de fapt cu fiecare salariu. Salariul dvs. brut este, pe de altă parte, suma pe care angajatorul o desemnează drept salariul dvs. înainte de a scădea impozitele, contribuțiile voluntare la pensie, contribuțiile la asigurările de sănătate și reținerea impozitului pe venit. Mulți experți financiari fac recomandări bazate pe salariul brut, nu pe plata salariului, astfel încât procentul plăților dvs. de întreținere pe care ar trebui să le cheltuiți pentru plata împrumuturilor va varia în funcție de câți bani vin din salariul dvs. înainte să îl primiți.
Creditori ipotecare
Majoritatea creditorilor cer ca plata dvs. ipotecară, inclusiv impozitele și asigurările, să nu depășească 28% din salariul dvs. brut. Pentru a afla procentajul corect pentru plata salariului dvs., împărțiți-vă salariul brut lunar cu salariul dvs. și multiplicați-l cu 28. De exemplu, spuneți că salariul dvs. lunar brut este de 4.000 de dolari, dar salariul lunar este de numai 3.180 $. Împărțiți 4.000 $ / 3.180 $ pentru a obține 1.26 și multiplicați acest lucru cu 28 pentru a calcula că, în acest caz, plata ipotecii ar trebui să fie de numai 35% din salariul dvs. net.
Datoria totală
Creditorii pentru credite ipotecare nu doresc ca plățile totale ale datoriilor, inclusiv creditul ipotecar, să depășească 36% din salariul dvs. brut. În cazul în care ipoteca dvs. este deplină 28 la sută, aceasta înseamnă că celelalte datorii ale dvs. pot fi de până la 8 la sută din salariul dvs. brut. Utilizați aceleași calcule ca și în cazul plății ipotecare, înlocuind cu 8 pentru 28, pentru a afla cât de mult din salariul dvs. net ar trebui să se îndrepte către alte datorii. Dacă ipoteca dvs. este mai mică decât maximul permis pentru venitul dvs., este posibil să vă puteți permite o sumă ușor mai mare pentru alte datorii.
Departamentul de Educatie
Departamentul Educație recomandă limitarea plăților pentru datorii, inclusiv împrumuturi pentru studenți, cărți de credit și împrumuturi auto, la cel mult 15% din salariul dvs. de plată. Rețineți că aceasta este mai mult de 8% sau mai puțin din salariul dvs. brut pe care ar trebui să-l cheltuiți pentru datorii atunci când obțineți un credit ipotecar. Prin urmare, în cazul în care plățile studentului dvs. de credit sunt semnificative, ar putea fi necesar să plătiți o parte din această datorie înainte de a vă putea califica pentru un credit ipotecar.
Experți în finanțe
Liz Pulliam Weston de la MSN Money susține o abordare bugetară concepută de Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi. În această abordare, suma tuturor plăților dvs. solicitate nu ar trebui să fie mai mare de 50% din salariul dvs. de plată. Aceste plăți includ nu numai plățile minime de datorii și chiria, dacă nu aveți un credit ipotecar, ci și utilități, asigurări, alimente și transport de bază. În acest scenariu, datorită cheltuielilor necesare în afară de datorii, nu trebuie să utilizați mai mult de 30 până la 40% din plata salariului dvs. pentru plata minimă a împrumutului. Warren și Tyagi vă recomandă, de asemenea, să folosiți aproximativ 20% din plata dvs. la domiciliu fie pentru economii, fie pentru plăți suplimentare din împrumut peste limita minimă.