Ce face Underwriterul pentru un împrumut?

O mare parte din cererea dvs. de împrumut de acasă este analizată în spatele scenei de către un subscriptor ipotecar. Ofițerii de împrumut dintr-o bancă sau firma ipotecară oferă pre-aprobarea împrumutului pe baza unei examinări preliminare a cererii, veniturilor, activelor și creditului, dar cea mai mare parte a documentelor este lăsată la o subscriere manuală pentru o analiză amănunțită. Un subscriptor asigură că fiecare aspect al dosarului de împrumut îndeplinește îndrumările investitorului și împrumutătorului împrumutului. Etapa de subscriere poate dura ore sau zile, în funcție de complexitatea dosarului de împrumut. Angajarea poate fi, de asemenea, un proces exhaustiv pentru unii debitori.

Trebuie să dovediți pentru subscriptor că banii în bancă sunt dvs.. Credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Angajarea automată și manuală

Un creditor poate rula informațiile despre aplicație, venituri, active și credite prin software de subscriere înainte de a merge la subscriptor. Angajări automate oferă un răspuns rapid și rapid, pe baza informațiilor pe care le transmiteți dumneavoastră și ofițerului de credit în sistem. Împrumutul dvs. poate fi aprobat, respins sau referit la subscriptorul manual pentru o analiză ulterioară pe baza datelor pe care le furnizați. Chiar și atunci când subscrierea automată generează o aprobare, dosarul dvs. de împrumut continuă să fie supus unei revizuiri finale, a unui underwriter manual, pentru a vă asigura că documentația dvs. financiară respectă liniile directoare ale creditorului.

Underwriters Fii atent la împrumutător

Underwriters promovează interesul superior al creditorului. De exemplu, subscriptorii care lucrează pentru o bancă pot adera la liniile directoare ale băncii, dar dacă subscriptorul lucrează pentru o companie ipotecară care acordă împrumuturi pentru Fannie Mae sau Freddie Mac, subscriitorul respectă regulile Fannie și Freddie. Același lucru se poate spune pentru asigurătorii care revizuiesc creditele pentru asigurarea administrației federale de locuințe - respectă liniile directoare ale FHA. Împrumutanții trebuie să plătească, de obicei, pentru o evaluare la domiciliu atunci când cumpără sau refinanțează o locuință. Raportul de evaluare determină valoarea și starea casei. Un subscriitor revizuiește evaluarea pentru a se asigura că locuința este o garanție suficientă.

Tipurile de documente examinate în Underwriting

Underwriters verifică dacă documentele dvs. financiare se potrivesc cu informațiile pe care le puneți în aplicație. De exemplu, subscriitorii vă confirmă statutul de angajat prin contactarea angajatorului sau trimiterea unui formular de verificare a angajării. Ei analizează, de asemenea, un an sau doi ani de declarații fiscale pentru a vă verifica câștigurile. Underwriters analizează situațiile dvs. bancare și poate solicita informații suplimentare despre depozitele neobișnuite, pentru a vă asigura că nu ați împrumutat bani. Acestea necesită, de asemenea, explicații pentru cererile de credit recente care apar în raportul dvs. de credit pentru a determina dacă ați luat recent mai multe datorii și dacă noua datorie vă va afecta capacitatea de a plăti creditul ipotecar.

Înscrierea steagurilor roșii

Creșterea datoriei, dezinformarea cu privire la cererea dvs., lacunele în ceea ce privește ocuparea forței de muncă, condițiile periculoase ale unei locuințe sau veniturile și activele necontrolabile pot determina întreprinderile de asigurări să refuze acordarea împrumutului, să modifice termenii împrumutului sau să solicite documente suplimentare. Creditorii necesită un anumit raport datorie-venituri pentru a aproba împrumuturile. De exemplu, în cazul în care sarcina datoriilor dvs. în raport cu venitul dvs. depășește sumele acceptabile, creditorul poate nega împrumutul dumneavoastră. În cazul unei valori scăzute evaluate sau a unor condiții de proprietate subterane serioase, creditorul poate respinge împrumutul. Dacă declarația dvs. bancară arată depozite recente pentru câteva sute sau mai multe mii de dolari, subscriptorul poate solicita o pistă de hârtie a fiecărui depozit mare.