Reguli de iertare a datoriilor cu carduri de credit

Când oamenii folosesc un card de credit, împrumuta bani de la emitentul cardului. Dacă rambursarea împrumutului devine o povară financiară, ei pot lua măsuri pentru a reduce sau chiar elimina datoriile. Cu toate acestea, acești pași, de la ignorarea împrumutului până la efectuarea plăților cu creditorul la împrumut de iertare, pot avea consecințe de credit și consecințe fiscale pe care debitorii ar trebui să le înțeleagă înainte de a face această primă mișcare.

Close-up de om care deține un card de credit.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Ignorarea datoriei

În timp ce unii consumatori aleg să ignore datoria, acest lucru rar face ca obligația să dispară. Statele au statutul de prescripție care definește durata de timp în care un creditor poate da în judecată un debitor pentru rambursarea datoriilor cărții de credit. Băncile și alte instituții de creditare vin deseori datorii nerecuperabile către agențiile de colectare, care apoi contactează debitorul cu încercările de a colecta banii. În timp ce Actul privind practicile de colectare a datoriilor din 1977 împiedică colectorii de datorii să hărțuiască debitorul cu apeluri telefonice excesive, apelând în mijlocul nopții sau amenințând debitorul, aceste apeluri telefonice nu se opresc până la rezolvarea datoriilor.

Formularul IRS 1099-C

Uneori este posibil să apelați compania de carduri de credit și să aranjați să achitați datoria pentru o plată redusă. În cazul în care compania este de acord, poate fi posibil, de exemplu, să plătească o datorie de 5.000 de dolari pentru 3.500 de dolari. Contul cărții de credit este apoi închis și nu mai sunt primite apeluri de către creditor care încearcă să primească plata. Cu toate acestea, această iertare a datoriilor poate fi un eveniment impozabil. Banca poate trimite consumatorului și serviciului intern de venituri un formular 1099-C pentru suma de bani iertată. Acești bani - în acest exemplu, 1.500 dolari - sunt considerați venituri obișnuite de către IRS și sunt impozabile.

Faliment

Datoria de iertare nu este un eveniment impozabil cu faliment. Atunci când o persoană declară faliment, pretinde că este insolvabil din punct de vedere financiar, datoriile depășind cu mult activele sale. Un judecător al instanței de faliment evaluează situația financiară a debitorului și poate elimina datoria, reduce datoria sau poate aranja un plan de plată.

Programul de dificultăți

Debitorul poate contacta compania de carduri de credit și poate cere ajutor cu plățile. Un exemplu al acestui "plan de antrenament" este debitorul care acceptă să plătească mai mult decât plata lunară pentru o perioadă fixă, în timp ce creditorul este de acord să reducă rata dobânzii sau chiar să elimine dobânda în acel moment, permițând mai multă plată să se îndrepte către datoria datorată versus dobânzi și penalități.

Scor de credit

Orice tip de iertare a datoriilor va avea un efect negativ asupra scorului de credit al debitorului. Falimentul în sine poate scădea un scor de credit excelent de aproximativ 800 la un nivel scăzut de 650. Cu toate acestea, întârzierea efectuării plăților sau neplata datoriilor poate duce la un scor mai mic, în timp ce aranjarea datoriilor dă dovadă de oportunitatea de a reconstrui un scor mai bun de credit.