Cuprins:
Vrei să știi ce poți face acum pentru a salva și a investi pentru viitorul tău? S-ar putea auzi că un Roth IRA este cel mai bun pariu și este un sfat bun din câteva motive.
Plătiți taxa pentru contribuțiile dvs. la un Roth IRA astăzi, dar nu și atunci când faceți retrageri din cont în viitor. Deoarece mulți oameni se așteaptă să se afle într-o situație de taxare mai mare pe drum (din moment ce speră să câștige mai târziu în carieră), aceasta face ca o strategie de economisire eficientă din punct de vedere fiscal, deoarece plătiți mai puțin în impozite acum. De asemenea, înseamnă că tot ce câștigi într-un Roth este scutit de taxe.
De asemenea, puteți contribui la conturile de pensionare, cum ar fi IRA 401 (k) s sau SEP. Aceste conturi sunt amânate din impozit, ceea ce înseamnă că vă puteți deduce contribuțiile din factura fiscală curentă, dar veți plăti taxe atunci când retrageți banii în viitor.
Împerecherea unui cont taxat cu ceva asemănător cu un Roth vă oferă o abordare echilibrată a economiilor pentru pensionare. Dar nu ar fi frumos dacă ar exista un cont care să vă permită să contribuiți cu bani fără taxe, să retrageți bani fără taxe, și bucurați-vă de câștigurile din cont fără taxe?
Veste bună dacă sunteți interesat. Un astfel de cont există și vă poate ajuta să vă construiți averea dacă știți cum să o utilizați.
Cum poate un HSA să vă ajute să vă construiți oul
Conturile de economii de sănătate sau HSA sunt conturi cu avantaje fiscale. Banii pe care-l contribuiți sunt scutiți de impozitul pe venit. Aveți posibilitatea să investiți în acțiuni și fonduri din cadrul HSA dvs., iar orice venit al investiției este scutit de taxe. Când cheltuiți banii în HSA pe cheltuieli calificate de asistență medicală, acea banii sunt, de asemenea, impozabile.
HSA este conceput pentru a vă ajuta să vă reduceți venitul impozabil în timp ce construiți o rezervă de numerar pe care o puteți utiliza pentru cheltuielile medicale. Dar cum ajută acest lucru la construirea bogăției și la finanțarea pensionării?
HSA sunt speciale deoarece, pe lângă avantajele fiscale, banii pe care îi alocați contribuie de la an la an. Tu nu avea să-l cheltuiți. (Acest lucru este diferit de cel denumit în mod similar FSA sau de contul de cheltuieli flexibile do trebuie să cheltuiți bani pe care îl puneți într-un FSA sau să pierdeți fondurile la sfârșitul anului.)
Dacă puteți contribui la HSA pe parcursul anilor dumneavoastră tineri, sănătoși și nu vă puteți alimenta în fonduri, veți avea un ou cuib considerabil pe care îl puteți dedica cheltuielilor medicale la pensionare. Aceasta este o afacere mare, deoarece costurile medicale ar putea fi singurul tău element rând cel mai mare care amenință să-ți înlăture bugetul pentru pensie.
Fidelitatea estimează că cuplurile medii sănătoase, în vârstă de 65 de ani, vor cheltui 245.000 dolari pe asistență medicală pe parcursul pensionării. Aceasta presupune că pot utiliza ajutoare federale ca Medicare și nu includ costuri precum îngrijirea pe termen lung sau medicamentele OTC.
Este o mult de bani - și veți fi impozitați pe acea cheltuială. Dar dacă ai finanțat HSA pe parcursul anilor de muncă, ți-ai folosit venitul și bugetul normal să plătești pentru asistență medicală așa cum ai nevoie și ai folosit banii în HSA după ce te-ai retras?
Contribuția maximă actuală la o HSA este de 3.400 USD pentru persoanele cu vârsta sub 55 de ani. Să presupunem că aveți vârsta de 30 de ani și contribuiți maxim la contul dvs. de economii de sănătate până când vă pensionați la vârsta de 65 de ani, ați avea 325.482,22 $ (presupunând o rentabilitate de 5%.
Ai putea cheltui fiecare bucată de bani pentru a avea grijă de nevoile dvs. de sănătate - toate fără a plăti impozite pe un ban de el. Dacă puteți folosi un HSA în acest fel, acesta vă va ajuta să gestionați o cheltuială imensă de pensionare, reducând în același timp taxele pe care trebuie să le plătiți pentru banii pe care vi le-ați trăit mai târziu în viață.
Cine poate folosi un HSA?
Înainte de a vă grăbi să vă deschideți propriul cont de economii de sănătate, știți că există o avertizare: puteți deschide o singură dacă aveți în prezent o poliță de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate. Acestea sunt cunoscute ca HDHP-uri, iar IRS consideră că persoanele cu un plan care include un maxim de buzunar de 6.550 dolari. Suma minimă deductibilă trebuie să fie de 1.300 $.
Planurile de înaltă deductibilitate pot să nu aibă sens dacă în prezent suferiți de probleme de sănătate sau îngrijorări și necesită multă îngrijire și tratament. Dar dacă sunteți tânăr, sănătos și nu vizitați adesea doctori sau specialiști, vă puteți bucura de o primă lunară mai mică și salvați-o într-o HSA.
Dacă alegeți să luați un HDHP astfel încât să puteți utiliza un HSA, asigurați-vă că aveți suficiente rezerve de numerar pentru a le utiliza în cazul în care trebuie să plătiți întreaga sumă deductibilă. Astfel, știi că poți plăti imediat pentru orice problemă medicală care apare - fără să te împingi în datorii sau intră în HSA înainte de a oferi șanselor tale să crească.