Cuprins:
Creditorii fac bani pe împrumuturi, permițându-ți să plătești dobânzi în funcție de cât de mare este balanța pe care o ai și cât timp îți ții să o rambursezi. Cu cât este mai mare soldul dvs. și cu cât o veți plăti mai mult, cu atât mai mult va costa în interes. Înțelegerea dobânzii acumulate și capitalizată vă va ajuta să dezvoltați o strategie pentru rambursarea împrumutului la cel mai mic cost posibil.
Dobânda acumulată
Dobânda acumulată este suma pe care o datorezi împrumutului pe baza ratei dobânzii și cât timp a trecut de la ultima plată. Calculați dobânda acumulată împărțind rata anuală a dobânzii cu 365 și multiplicând-o cu soldul și cu numărul de zile de la ultima plată. De exemplu, în cazul în care creditorul dvs. percepe o dobândă anuală de 9%, soldul dvs. este de 13.000 $ și a fost de 30 de zile de la ultima plată, dobânda acumulată este de 0.09 / 365 x 13.000 x 30, ceea ce reprezintă 96.16 $.
Plata sau întârzierea dobânzii
Creditorii de obicei solicită debitorilor să plătească dobânda acumulată lunar. Ori de câte ori trimiteți o plată, împrumutătorul calculează dobânda acumulată în ziua în care plățile sosesc și aplică acea sumă din plata dvs. la dobândă. Partea rămasă a plății duce la reducerea soldului. Cu toate acestea, în anumite situații, creditorii permit debitorilor să întârzie plățile de dobânzi, caz în care dobânzile continuă să se acumuleze timp de luni sau ani fără a fi plătite.
Dobânda capitalizată
Dacă un creditor adaugă dobânda acumulată la soldul pe care debitorul îl datorează, acest lucru se numește capitalizarea dobânzii. Taxele dobânzilor viitoare se bazează apoi pe acest nou sold mai mare, care include și dobânda acumulată anterior. Această practică se desfășoară cel mai frecvent de către creditorii de împrumuturi pentru studenți. Cu multe tipuri de credite pentru studenți, debitorilor le este permis să amâne plățile în timp ce se află în școală sau suferă dificultăți financiare. Cu toate acestea, dobânzile se acumulează încă în această perioadă, cu excepția cazului în care guvernul federal subvenționează împrumutul prin plata dobânzii acumulate. Când împrumutatul intră în perioada de rambursare, împrumutătorul valorifică toate dobânzile acumulate neachitate și utilizează acest sold mai mare pentru a calcula sumele lunare de plată și dobânzile viitoare.
Strategie
Dacă este posibil, ar trebui să plătiți toate dobânzile acumulate înainte ca împrumutătorul să o capitalizeze. Odată ce dobânda este capitalizată, costul dvs. lunar de a efectua această datorie crește brusc. Sunteți cel mai bine dacă plătiți dobânda în mod regulat în timp ce se acumulează. O altă opțiune este de a face una sau mai multe plăți mari chiar înainte ca dobânda acumulată să fie capitalizată pentru a-și plăti cât mai mult posibil.
Exemplu
Spuneți că aveți un împrumut de student pentru 10.000 de dolari, care a acumulat dobânzi la o rată anuală de 6,8 la sută timp de patru ani în timp ce ați fost în școală. Dobânda acumulată după patru ani este de 2.720 USD, sau aproximativ 1.86 USD pe zi. Odată ce dobânda este capitalizată și soldul dvs. este de 12.720 dolari, dobânda începe să se acumuleze la o rată de aproximativ 2.37 dolari pe zi. Pe un plan standard de rambursare de 10 ani, plata dvs. lunară este de 31,30 USD pe lună mai mult cu dobânda capitalizată decât ar fi fost dacă ați plătit dobânda acumulată înainte de capitalizarea acesteia. Veți plăti un total de 3,756 dolari mai mult peste 10 ani pe care ați fi putut să-l evitați plătindu-vă suma de 2.720 de dobânzi acumulate înainte de a fi capitalizată, pentru o economie de puțin peste 1.000 de dolari.