Diferența dintre ratele dobânzilor nominale și efective

Indiferent dacă luați un împrumut pentru a achiziționa o mașină nouă sau utilizați un card de credit pentru a efectua achiziții, creditorii vă sfătuiesc, în general, nominal, sau a declarat, rata dobânzii pe care o veți plăti la solduri. Cu toate acestea, la rambursarea unui împrumut, de obicei, veți plăti un procent mai mare de dobândă decât rata nominală pe care o citați - cunoscută sub numele de rata efectivă. Diferența dintre cele două este rezultatul perioadelor de compilare pe care le ia în considerare rata efectivă a dobânzii.

Comprimarea este principala diferență între rate

Perioadele de compilare se referă la numărul de împrumuturi percepute pe an și se adaugă soldul dvs. restant. Cele mai multe companii de carduri de credit, de exemplu, dobânda compusă lunar - ceea ce înseamnă că vă măriți soldul restant cu o douăsime din rata anuală a dobânzii în fiecare lună. Cu alte cuvinte, dacă cardul dvs. de credit oferă o rată a dobânzii de 12 la sută, dar se compensează lunar, soldul dvs. va crește cu 1 la sută în fiecare lună. Rata de 12% este rata nominală, care vă oferă o rată nominală lunară de 1%.

Dobânzi efective și capitalizare

Când un sold al împrumutului este mărit lunar, plătiți de fapt mai mult de 12% în fiecare an - suma exactă fiind rata efectivă a dobânzii. Dobânzile efective iau în considerare numărul de perioade de compilare și faptul că dobânda este capitalizată după fiecare perioadă.

Capitalizare înseamnă că dobânzile aplicate după fiecare perioadă creșterea soldului datoriei în funcție de interes în timpul următorului interval de compunere. Puneți pur și simplu, se percepe dobândă pentru plata dobânzilor anterioare dacă nu este plătită de următorul interval de compunere. De exemplu, dacă soldul dvs. la sfârșitul primei luni este de 1.000 $ și vi se percepe o rată a dobânzii la un procent sau 10 $, soldul utilizat pentru calcularea dobânzii la sfârșitul celei de-a doua luni este de 1.010 USD. În acest exemplu, creditorul plătește dobânzi la dobândă - iar ratele efective ale dobânzii reflectă rata reală de dobândă pe care o plătiți la sfârșitul anului din cauza acestui fapt.

Calcularea ratelor efective de dobândă

Dacă știți care este rata nominală sau declarată, puteți afla ce este rata efectivă cu următoarea formulă:

Rata efectivă a dobânzii (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = rata nominală a dobânzii exprimată ca zecimal (adică introduceți 10 pentru 10%)

b = numărul de perioade de compilare într-un an

Exemplu de card de credit

Pentru a ilustra modul în care funcționează acest lucru, să presupunem că transferați un sold de 10.000 dolari către un nou card de credit care oferă o rată a dobânzii introductivă de 9% pentru primul an, compusă lunar. Rata efectivă a dobânzii se calculează astfel:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,938 sau 9,38%

Rata efectivă a dobânzii este cu 0,38% mai mare decât rata nominală anunțată. Dacă mențineți echilibrul de 10.000 $ pe parcursul anului, veți plăti efectiv 938 $ în interesul dvs. - nu cele 900 de dolari pe care le-ați ajunge când utilizați doar rata nominală.