Cuprins:
- Cum funcționează împrumuturile de construcție
- Ratele dobânzilor
- Determinarea ratei dobânzii
- Ratele dobânzilor curente
Creditele pentru construcții sunt cele contractate de dezvoltatorii imobiliari în scopul finanțării proiectelor. Spre deosebire de cele mai multe tipuri de împrumuturi, întregul principal este de obicei datorat după finalizarea proiectului. Rata dobânzii la aceste împrumuturi este adesea variabilă și legată de un indice, cum ar fi rata primară.
Cum funcționează împrumuturile de construcție
Creditele pentru construcții nu funcționează ca împrumuturile tipice, cum ar fi creditele ipotecare sau împrumuturile personale. Atunci când scoateți un împrumut de construcție, datorați numai dobânda din soldul restant în timp ce proiectul dvs. de construcție este în curs de desfășurare. După încheierea proiectului, datorați soldul restant al împrumutului într-o singură plată. Din acest motiv, împrumuturile pentru construcții sunt în mod obișnuit efectuate de dezvoltatorii imobiliari. Se anticipează că clădirea va fi vândută la finalizare. Atunci când o bancă aprobă un împrumut imobiliar, acestea tind să necesite o analiză de fezabilitate a proiectului, astfel încât să fie siguri că își vor primi banii înapoi.
Ratele dobânzilor
Ratele dobânzilor la creditele pentru construcții sunt de obicei variabile. Adică, ele se vor schimba pe durata împrumutului. Această rată a dobânzii este de obicei ancorată la o altă rată standard. Multe dintre ele sunt legate de rata de bază, care este un tip de referință raportat de Wall Street Journal. Rata principală este determinată utilizând un sondaj al ratelor curente ale creditelor din industria bancară. Pe lângă rata primară, va exista, de obicei, o "răspândire", adică un procent suplimentar. Diferența poate fi variabilă sau fixă, dar deoarece rata primară este variabilă, rata globală a dobânzii la împrumuturile pentru construcții este, de asemenea, variabilă.
Determinarea ratei dobânzii
O serie de factori sunt folosiți pentru a determina răspândirea pe un împrumut de construcție. Se întocmește un program de construcție și se prezintă creditorului. Fondurile sunt plătite în segmente pe baza acestui program de construcție, iar orice interes se bazează pe fondurile deja plătite. Răspândirea este apoi determinată pe baza opiniei creditorului cu privire la capacitatea debitorului de a plăti. Dacă debitorul are deja o anumită sumă de garanție, atunci acesta poate fi folosit ca garanție pentru obținerea unei rate mai mici. În cazul în care împrumutatul are o garanție redusă sau dacă proiectul este considerat ca având un risc mai mare, creditorul poate stabili un spread mai mare pentru a compensa acest risc suplimentar.
Ratele dobânzilor curente
Începând cu luna iulie 2011, cursul curent al Wall Street Journal a fost de 3,25%, ceea ce a fost aceeași cu o lună înainte și cu un an înainte. Astfel, rata primară a fost relativ statică în această perioadă de timp. Cu toate acestea, aceasta nu include spread-ul, care poate fi cu câteva procente mai mare decât rata principală. Răspândirea exactă depinde atât de împrumutat, cât și de finanțator. În cazul în care proiectul este considerat a fi un risc mai mare, sau în cazul în care debitorul are puțină garanție, atunci spread-ul este mai mare. În mod alternativ, în cazul în care creditorul consideră că dezvoltarea imobiliară este o investiție relativ redusă, poate decide, de asemenea, să sporească această răspândire. În plus, răspândirea pe un împrumut unic poate varia.