Cuprins:
- Definirea și limitele împrumutului convențional
- Împrumuturile cu grad ridicat de risc necesită protecție suplimentară
- Creditele neasigurate sunt mai accesibile
- Creditele neconforme care necesită PMI
Candidații pentru împrumuturi convenționale, neasigurate sunt considerați debitori primari. Ei au cel puțin o plată în avans de 20%, un credit bun și venituri suficiente pentru a face creditorii ipotecari să se simtă în siguranță. Creditorii solicită asigurarea împrumuturilor atunci când debitorii nu dispun de suficienți bani sau credite pentru a compensa riscul de finanțare a unei case. Standardele pentru împrumuturile convenționale, neasigurate sunt stricte, însă împrumuturile sunt mai puțin costisitoare pentru debitori.
Definirea și limitele împrumutului convențional
Creditorii convenționali, inclusiv băncile, uniunile de credit și companiile ipotecare, își vând adesea împrumuturile către întreprinderile sponsorizate de guvern, Fannie Mae și Freddie Mac. Nu toți creditorii ipotecari își vând creditele; cu toate acestea, cele mai multe fac acest lucru pentru a elibera bani pentru noi împrumuturi. "Convențional" se referă la standardele de subscriere pe care aceste împrumuturi trebuie să le îndeplinească. Orientările lui Fannie și ale lui Freddie sunt, de obicei, similare, inclusiv plafoanele pe sumele împrumutate. Începând cu luna august 2014, limita de împrumut convențională pentru o locuință cu o singură unitate în SUA continentală era de 417.000 de dolari. Aceasta înseamnă că GSE cumpără împrumuturi convenționale pentru locuințe cu solduri de până la 417.000 dolari.
Împrumuturile cu grad ridicat de risc necesită protecție suplimentară
Furnizorii privați de asigurare ipotecară rambursează creditorilor o parte din pierderile lor în cazul în care debitorii nu își respectă obligațiile. PMI se aplică creditelor convenționale atunci când valoarea împrumutului, comparativ cu valoarea casei, depășește 80%. De exemplu, atunci când împrumutații pun mai puțin de 20 de procente în jos la o cumpărare la domiciliu sau au mai puțin de 20% capitaluri proprii într-o refinanță acasă, creditorii convenționali necesită PMI. Un împrumut cu un împrumut în valoare de 80% sau mai puțin prezintă un risc semnificativ mai mic pentru creditori și, în cele din urmă, Fannie Mae și Freddie Mac. Prin urmare, nu necesită o măsură suplimentară de protecție împotriva neîndeplinirii obligațiilor.
Creditele neasigurate sunt mai accesibile
Împrumuturile convenționale, neasigurate au plăți lunare mai mici și necesită mai puține comisioane în avans, deoarece au rate de dobândă mai bune și nu au PMI, ceea ce face ca plățile lunare să fie plătite pe plățile ipotecare. Împrumuturile cu PMI necesită, de obicei, conturi de escrow pentru colectarea lunară de asigurări și impozite pe proprietate. Pentru a scăpa de tranșele lunare de PMI, este posibil să plătiți o singură primă cu o sumă forfetară la închiderea care acoperă mai mulți ani de asigurare. În caz contrar, va trebui să așteptați până când veți plăti împrumutul convențional până la 78% pentru a elimina PMI sau pentru a refinanța total împrumutul.
Creditele neconforme care necesită PMI
Un împrumut convențional care depășește 417.000 dolari este considerat "jumbo" și este cu atât mai greu să se califice decât împrumuturile convenționale, neasigurate, de sume mai mici, cunoscute sub denumirea de împrumuturi "conforme". PMI este, de asemenea, disponibil pentru împrumuturi jumbo. Potrivit MarketWatch, băncile mai mici și uniunile de credit solicită PMI de la asigurători pentru această nișă de finanțare convențională, care îngrijește debitorii mai bogați. Împrumuturile convenționale, asigurate în jumbo, au rate ale dobânzii de 0,2%, până la 0,6% mai mari decât creditele conforme.