Cuprins:
A 401k este un plan de pensionare care permite angajaților să contribuie cu banii lor pretaxați la un cont financiar. Aceste contribuții sunt apoi investite în fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni.
Există mai multe avantaje pentru a contribui la un plan de 401k. În primul rând, contribuțiile și câștigurile de 401k sunt amânate. În al doilea rând, angajatorii se potrivesc adesea cu contribuțiile dvs. la contul dvs. de 401k. În al treilea rând, puteți împrumuta bani din contul dvs. 401k. Rata dobânzii de a împrumuta de la un 401k este de obicei mult mai mică decât ratele bancare. Cu toate acestea, există unele capcane asociate cu împrumuturi în contul dvs. 401k, în ciuda ratei scăzute a dobânzii.
Istorie
401k planuri au fost introduse de către Congres la Codul de venituri interne în 1978. Această secțiune în cod se numește 401k, de unde și numele de 401k plan de pensionare. Planul permite angajaților să direcționeze porțiuni din salariile lor în conturi de pensionare, care nu vor fi impozitate. Planul de 401k a fost destinat directorilor, dar a devenit popular cu angajații de la toate nivelurile.
În 1984, aproximativ 18.000 de companii au oferit 401k planuri. În același an, Congresul a adoptat un proiect de lege pentru a limita contribuția maximă la planuri, astfel încât să nu favorizeze prea mult angajații cu salarii mari.
În prezent, există aproximativ 450.000 de companii cu planuri de 401k în S.U.A. Majoritatea companiilor au politici de potrivire de 401k. De exemplu, o companie poate decide să atingă până la 5% din venitul lunar al unui angajat.
Planurile 401k beneficiază angajații și angajatorii. Mai degrabă trebuie să plătească pentru contribuțiile la pensie, o companie trebuie doar să plătească pentru costurile administrative ale planului de 401k. Unele dintre costuri pot fi transferate angajaților participanți. Unul dintre pericolele planului 401k este incertitudinile asociate investițiilor. Unele companii încurajează 401 de participanți să investească în angajator. Un prim exemplu este Enron. Angajații Enron au pierdut toți banii investiți în acțiunile Enron după faliment.
Beneficii
A 401k permite participanților să-și salveze banii până la vârsta de pensionare, care este de cel puțin 59 1/2 ani. Participanții pot alege, de asemenea, să investească economiile lor de 401k în acțiuni, fonduri mutuale și obligațiuni. Atât câștigurile, cât și contribuțiile sunt scutite de taxe.
În timpul procesului de economisire, puteți alege să imprumutați din planul dvs. de 401k pentru scopuri personale, cum ar fi cumpărarea de case, plata cheltuielilor medicale sau plata pentru școlarizare. Împrumutul trebuie rambursat cu dobândă. Avantajele nu includ verificarea creditelor, nici o așteptare pentru aprobare și scăderea ratelor dobânzilor în comparație cu ratele dobânzilor băncii. Mai mult, dobânda este returnată în contul tău de 401k.
Condițiile de împrumut variază în funcție de planuri. Unele planuri de 401k vă permit să împrumutați pentru orice motiv. Cele mai multe planuri le permit participanților să împrumute jumătate din contul lor, la maximum 50.000 $.
Conform legii federale, rata dobânzii trebuie stabilită la o valoare rezonabilă. În mod obișnuit, această rată este fixată la cursul principal, care este rata pe care băncile o oferă clienților favorizați, plus 1%. Această rată a dobânzii este în mod obișnuit mai mică decât ceea ce vă pot oferi băncile.
În mod normal, trebuie să rambursați împrumutul în 15 ani dacă a fost folosit pentru a cumpăra prima dvs. casă sau cinci ani din alte motive.
Caracteristici
Fiecare companie are propria politică unică de 401k. Când schimbați locurile de muncă, dvs. 401k va fi afectată. În majoritatea cazurilor, puteți să transferați economiile într-un cont nou de 401k. Acest lucru trebuie făcut în termen de 60 de zile, altfel economiile dvs. ar putea fi supuse impozitului. Cu toate acestea, unele companii solicită retragere. În mod alternativ, puteți trece peste planul dvs. de 401k în conturi IRS.
Limita maximă pe care o puteți contribui la planul dvs. de 401k în 2008 este de 15.500 USD. Această limită este supusă schimbării în viitor din cauza inflației. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu o contribuție suplimentară de "recuperare" de până la 5000 USD. Contribuția totală la 401 000 de la dvs. și angajatorul dvs. nu trebuie să depășească 45.500 USD în 2008.
Dacă sunteți independent, regulile pentru planul 401k sunt diferite. În plus față de suma maximă standard de 15.000 $ și contribuția de recuperare de 5.000 $ dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult, puteți obține și așa-numita contribuție de partajare a profitului de până la 25% din salariul eligibil fără reducere pentru amânarea salariilor. Aceste planuri individuale, cunoscute și ca planuri Solo-401k, au devenit populare în ultimul timp.
Semnificaţie
În ciuda ratei scăzute a dobânzii, luarea unui împrumut de 401k poate duce la pierderi financiare semnificative. În primul rând, deoarece rata dobânzii este mai mică, aceasta ar însemna și faptul că contul va câștiga mai puțin de 401k de investiții. În al doilea rând, veți pierde dobânzi compuse și dividende dacă nu ați împrumutat banii. În al treilea rând, plățile pentru împrumut nu sunt amânate.
Pentru un lucrător tânăr (cu vârste între 30 și 35 de ani), împrumutul de 30.000 de dolari din contul lui 401k poate duce la o pierdere de peste 500.000 dolari - 600.000 de dolari în venitul din pensie.
Împrumuturile dintr-un cont de 401k au și multe restricții. În cazul în care implicit asupra împrumutului, trebuie să plătiți impozitul pe venit federal și de stat asupra împrumutului. Dacă sunteți mai mic de 59,5 ani, împrumutul implicit este considerat a fi o retragere precoce și trebuie să plătiți o pedeapsă de 10%. Dacă schimbați locurile de muncă, trebuie să plătiți împrumutul înapoi în termen de 90 de zile, în caz contrar împrumutul va fi considerat ca fiind neîndeplinit.
Efecte
Profiturile pe o piață de 401k depind de tipurile de investiții pe care le alegeți. Între 1970 și 2006, rata anuală de returnare a S & P 500 a fost de 11,5%. Cea mai mare și cea mai mică rată anuală de returnare este de 61 la sută, respectiv de -39 la sută. Performanța dvs. poate fi mai mare sau mai mică decât S & P 500, în funcție de gradul de conservare pe care doriți să îl investiți. Diversificarea este esențială pentru minimizarea pierderilor financiare.
Împrumutul din contul dvs. 401k poate părea o opțiune atractivă, însă, chiar și într-o economie lentă, nu are sens financiar.