Ce face creditorul ipotecar?

Companiile ipotecare reprezintă o parte esențială a economiei noastre. Acestea ajută la facilitarea creșterii societății noastre prin acordarea de împrumuturi pentru locuințe, proprietăți de investiții și numerar pentru o serie de utilizări pentru proprietarii de case cu capitaluri proprii. Cu toate acestea, pentru mulți americani, lucrul cu o companie ipotecară tinde să inspire aceeași reacție ca o vizită la dentist. O mare parte din acest lucru poate fi atribuit nefamiliarității cu ceea ce sunt în realitate companiile ipotecare și cum funcționează acestea. Cu un pic de cunoștințe pentru a informa așteptările dvs., de a face cu o companie ipotecare poate fi de fapt o experiență buna.

Fapte

Companiile ipotecare colaborează cu potențialii debitori pentru a le oferi împrumuturi fie împotriva unei noi locuințe pentru cumpărare, fie a unei locuințe existente în momentul refinanțării. În plus, companiile ipotecare sunt obligate să urmeze ceea ce se numește regulamente de conformitate, stabilite de guvernul federal, atunci când procesează o cerere de credit ipotecar. Actul de Adevăr în Credite și Legea Procedurilor de Decontare a Imobilelor sunt două dintre cele mai comune reguli de conformitate pentru protecția împrumutătorilor, care trebuie urmate de toate companiile ipotecare.

Funcţie

Companiile ipotecare există doar în scopul de a face împrumuturi împotriva bunurilor imobile. Pentru majoritatea companiilor ipotecare, tipuri acceptabile de centre imobiliare pe o proprietate rezidențială de o unitate. Împrumuturile pe care le oferă împotriva unor astfel de proprietăți îi permit creditorilor de împrumut să aibă o serie de opțiuni atunci când se ocupă de tranzacțiile imobile. Împrumutații pot obține un împrumut de cumpărare pentru a achiziționa o locuință nouă sau o investiție imobiliară de închiriat. Companiile ipotecare permit, de asemenea, celor care dețin deja casele lor flexibilitatea de a efectua o rată și termenul de refinanțare pentru a reduce plata lunară și pentru a-și îmbunătăți fluxul de numerar. Cei care au o sumă semnificativă de capital în casele lor pot face o refinanțare de retragere ca o modalitate de a obține o sumă forfetară de bani pentru a consolida datoriile cu dobândă ridicată, pentru a-și remodela casa sau a începe o afacere.

Interval de timp

Linia de timp pentru o tranzacție tipică ipotecară este un lucru fluid și mereu în schimbare. Într-o piață medie, majoritatea companiilor pot obține o tranzacție de cumpărare efectuată în orice loc de la 20 la 30 de zile. Pe măsură ce piețele se topesc și se fac mai multe afaceri, timpul de întoarcere pe astfel de tranzacții se poate dubla. Este important de reținut faptul că tranzacțiile de cumpărare sunt aproape întotdeauna prioritate față de refinanțe, pentru simplul motiv că, la fiecare achiziție, vine un contract de cumpărare care prevede un termen limită pentru finalizarea vânzării. Refinanțările, pe de altă parte, sunt văzute în general ca facilități care nu sunt atât de sensibile la timp. Prin urmare, chiar și pe piețe lente, acestea pot dura până la 60 de zile pentru a finaliza.

Tipuri

Companiile ipotecare vin într-unul din mai multe tipuri diferite. Din perspectiva împrumutatului care caută o ipotecă, poate alege să se ocupe de un broker sau de un bancher. Brokerii sunt agenți independenți care au relații permanente cu creditorii ipotecari. Un broker va acționa în numele dvs. ca intermediar între dvs. și bancă. El își va folosi expertiza pentru a vă informa despre diversele programe de împrumut disponibile pe baza unei imagini complete a situației date. După ce se ia o decizie, el va pune împreună și va transmite dosarul de împrumut creditorului pe care îl consideră cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Operatorii de împrumut pe bază de bănci, pe de altă parte, sunt mult mai limitați prin faptul că vă pot oferi doar un împrumut pe baza programelor oferite de bancă. Cu toate acestea, de multe ori băncile pot scăpa cu oferirea unui împrumutat la o rată mai mică decât un creditor ipotecar pe bază de broker. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea băncilor își păstrează împrumuturile în portofoliul lor și nu trebuie să-și facă griji pentru a-și face banii înapoi prin vânzarea împrumutului pe Wall Street.

Avertismente

Orice debitor care caută un împrumut ar trebui să fie conștient de capcanele împrumutului ruinator. Împrumuturile datoriilor includ o serie de acțiuni efectuate de un broker sau de un creditor care nu au cel mai bun interes al împrumutatului la îndemână. Exemple de acest lucru ar fi luarea unui împrumutat dintr-un împrumut cu rată fixă ​​și plasarea acestuia într-o rată ipotecare ajustabilă, cu o rată scăzută a teaser-ului. O modalitate rapidă de a vedea dacă sunteți înșelată în acest mod ar fi să verificați rata anuală procentuală a ipotecii curente și apoi să verificați estimarea de bună credință (necesară înainte de depunerea împrumutului pentru toate tranzacțiile ipotecare) pentru a vedea ce APR nou vi se oferă. RAP va fi întotdeauna un indicator precis al costului unui împrumut în termeni reali.