Ce este Reducerea principală?

O reducere principală este o plată ipotecară trimisă de un proprietar înainte de scadență pentru a reduce soldul principal al ipotecii. Contractele ipotecare individuale au, de asemenea, propriile condiții și condiții de plată principală a reducerii. În timp ce reducerea principală este, în general, benefică, aceasta poate veni cu anumite dezavantaje fiscale. Deoarece reducerea principalului reduce cantitatea de dobândă ipotecară plătită, există mai puține dintre ele care pot fi deduse din impozite.

O întâlnire tânăr căsătorită cu un profesionist credit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Reducerea față de Refinanțare

Reducerea principală diferă de o refinanțare. Cu reducerea principală, proprietarul plătește doar o mică parte a soldului ipotecar devreme. Refinanțarea implică plata integrală a unui credit ipotecar, cu crearea unui nou împrumut. Dar o plată principală, uneori semnificativă, poate fi necesară înainte ca un proprietar să poată refinanța. În refinanțarea ipotecară, pot fi necesare plăți mari de reducere a capitalului atunci când debitorii nu au realizat prea multe capitaluri proprii ca urmare a faptului că nu au plătit prea mult pentru soldul principal al acestora.

Principalele riscuri de reducere

Restrângerea principală reprezintă un risc pentru banca care oferă un credit ipotecar sau pentru un investitor care deține o garanție garantată cu ipotecă. Răsplata ipotecară pe termen scurt poate reduce venitul pe care un investitor îl primește de la o garanție ipotecară, pentru una. Creditorii ipotecare fac, de asemenea, mai puține venituri sub formă de plăți de dobânzi atunci când debitorii utilizează reducerea principală. Mulți debitori ipotecari, cu toate acestea, nu fac uz de plățile principale de reducere deoarece necesită bani peste și peste sumele lor de plată ipotecare declarate.

Întârzieri în plățile de reducere

Principalele plăți de reducere nu pot fi aplicate la soldurile conturilor imediat după ce sunt plătite. Mulți creditori ipotecari aplică plăți principale de reducere a soldului contului debitorilor o singură dată pe an, de obicei la sfârșitul anului. Atunci când creditorii aplică numai plățile principale de reducere anual, de exemplu, debitorii trebuie să trimită în continuare sume de plăți regulate până când plățile de reducere sunt efectiv aplicate. Principalul beneficiu al reducerii principale este faptul că scurtează termenul de rambursare al unui credit ipotecar, nu că poate reduce sumele datorate în mod regulat datorate.

Programe de asistență pentru redresare

Anumite agenții guvernamentale și organizații nonprofit oferă uneori programe principale de reducere pentru a ajuta proprietarii de case. Michigan, de exemplu, oferă un program principal de reducere care impune creditorilor ipotecari să acopere parțial plățile principale de reducere a creditelor ipotecare eligibile. Principalele programe de reducere pot fi supuse restricțiilor de venit. Și unele programe principale de asistență de reducere sunt disponibile numai după un anumit eveniment, cum ar fi pierderea unui loc de muncă de către proprietar.

Creditori de Reduceri și Ipoteci

Împrumutul dvs. ipotecar trebuie să fie actual pentru a utiliza reducerea principală. Când trimiteți o reducere principală, asigurați-vă întotdeauna că vă furnizați instrucțiuni clare pe care să le aplicați la soldul principal al ipotecii. Unii creditori ipotecari limitează, de asemenea, suma principală de reducere care poate fi aplicată unui împrumut într-o singură tranzacție. De asemenea, creditorii nu permit debitorilor să efectueze plăți principale de reducere care să fie egale sau să depășească soldul total al împrumutului ipotecar.