Cuprins:
Anuitatea este un acord între o persoană fizică și o societate de asigurare care are ca rezultat încasarea individuală a unui venit pe o perioadă de timp sau pe întreaga durată a vieții, în schimbul numerarului, fie printr-o plată forfetară acum, fie printr-o serie de plăți în timp. Venitul din partea companiei de asigurări poate începe în orice moment. Dacă începe într-un anumit moment în viitor, atunci este o anuitate amânată. Dacă începe imediat ce contractul este semnat, este o anuitate imediată. Pentru a primi o anuitate imediată, persoana trebuie să predea acum o sumă forfetară de numerar.
Anuitatea de pensionare este o anuitate amânată cumpărată ca parte a unui plan de pensie sau în cadrul unui cont individual de pensionare (IRA), în care primiți venitul dvs. de la compania de asigurări în timpul pensionării. Orice creștere care are loc în anuitate este amândouă amânată (începeți să plătiți impozitele atunci când primiți venituri) și deductibile (pentru că se află într-un IRA).
Cum funcționează
Există în principiu trei tipuri de anuități taxe amânate: fixe, variabile și indexate pe acțiuni. Anuitățile fixe vă oferă un venit lunar garantat în timpul fazei de plată bazate pe o rată de rentabilitate garantată convenită la momentul înscrierii. Acest venit este, desigur, afectat de inflație. Pentru o taxă suplimentară, venitul dvs. poate fi ajustat pentru inflație, majorându-l cu câteva puncte procentuale în fiecare an.
O anuitate variabilă are o rată variabilă de rentabilitate și vi se permite să vă investiți banii în câteva fonduri care arată ca fonduri mutuale, dar nu sunt fondurile reale. Acestea sunt numite subconturi și reflectă performanța fondurilor mutuale reale, dar comisioanele de administrare sunt mai mari, reducând în realitate rentabilitatea.
Anuitățile indexate prin titluri de capital sunt legate de un fond de indexare și vi se permite să investiți bani în renta într-unul sau mai multe dintre fondurile index pe piața bursieră. Acest lucru înseamnă că puteți profita de creșterea pe piața de valori, dar numai într-o anumită măsură deoarece majoritatea anuităților nu au o rată de participare de 100%. Prin urmare, realizați cu adevărat doar un procent din creșterea indicelui respectiv.
Pro și Contra Anuități
Majoritatea persoanelor care aleg anuitățile ca opțiune de pensionare sunt atrase de rata garantată de rentabilitate și de venitul fix garantat pe care îl oferă. Multe sunt, de asemenea, vândute pe proprietăți amânate fiscale de anuități. Nu este surprinzător faptul că mulți oameni văd apelul lor, în special cei care sunt pensionați sau foarte apropiați de pensionare. Cu toate acestea, anuitățile nu sunt fără dezavantajele lor, principalul fiind revenirea mediocră și lipsa de creștere a pieței bursiere, mai ales pe termen lung.
Un alt dezavantaj al anuităților este că amânarea acestora nu este întotdeauna la fel de benefică pe cât este făcută. Motivul principal pentru aceasta este că, deși o anuitate poate crește impozitul amânat, atunci când începeți să primiți distribuiri, veți plăti impozitul pe venit cu rata predominantă a câștigurilor, și nu cu impozitul pe câștigurile de capital. După ce ați plătit toate taxele asociate cu deținerea unei anuități, veți ajunge mai puțin decât ați avea dacă plasați banii într-un cont regulat de investiții impozabile cu aceeași rată de rentabilitate, deoarece veți plăti numai impozitul pe câștigurile de capital.