Cuprins:
Liniile de credit de capital de origine oferă împrumutătorilor credite revolving care funcționează similar cu un card de credit. HELOC sunt produse ipotecare pe care multe bănci și uniunile de credit le oferă ca împrumuturi de primă sau secundă. Oamenii pot crește limitele HELOC fie prin aplicarea unei creșteri a creditelor, fie prin achitarea liniei existente și înlocuirea acesteia cu una nouă și mai mare.
Interval de timp
Majoritatea creditorilor nu permit creditorilor să crească un HELOC în termen de 12 luni de la stabilirea împrumutului. Băncile au în mod normal nevoie de 30 de zile pentru a procesa aplicațiile HELOC și creșterile liniei. Deoarece băncile păstrează HELOC ca împrumuturi de portofoliu, procesul de subscriere durează mai puțin timp decât pe ipotecile convenționale, unde sunt necesare prevederi suplimentare pentru a satisface cerințele investitorilor ipotecari care cumpără împrumuturi de la bănci.
mărimea
Băncile folosesc rapoartele datorie-venit și împrumut-valoare pentru a determina mărimea HELOC-urilor. Majoritatea băncilor permit împrumutaților să aibă niveluri ale datoriilor care se ridică la 50% din venitul lor lunar brut. Băncile calculează plățile HELOC pentru scopuri de subscriere prin înmulțirea sumei liniei cu 1,2 la sută. Unele bănci folosesc evaluări electronice pentru a determina valorile casei, dar, în general, băncile dispun de o evaluare completă a unei case înainte de a scrie un împrumut. Băncile maxime recomandări LTV variază, dar variază între 60 și 90%.
Beneficii
Împrumuturile cu garanții, în general, au rate ale dobânzii mai scăzute decât împrumuturile negarantate, deoarece creditorii au un anumit recurs în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat. HELOC sunt mai eficiente din punct de vedere al costurilor pentru proiectele majore decât cardurile de credit. În plus, serviciul de venituri interne permite persoanelor din anumite categorii de venituri să deducă plățile de dobânzi ipotecare din venitul lor impozabil. Economiile fiscale fac ca HELOC să fie mai atrăgătoare decât alte tipuri de credite, cum ar fi împrumuturile de automobile care nu au beneficii fiscale.
consideraţii
Când măriți un HELOC, rata dobânzii pentru toate soldurile viitoare se modifică de la rata veche la rata oferită la momentul creșterii. Valorile liniei care depășesc 80% din valoarea casei au rate mai mari decât împrumuturile cu rate mai scăzute ale împrumutului-valoare.
Dacă aveți un sold existent pe un HELOC, veți continua să plătiți rata efectivă în momentul în care ați utilizat banii. Numerele de rată fixă ale liniei dvs. nu sunt afectate de creșteri de linii.
Avertizare
Majoritatea HELOC au rate fixate la o anumită marjă față de rata primară din S.U.A. Rata Primei rămâne la o marjă de 3% mai mare decât rata federală a fondurilor. Comitetul Federal pentru Piața Deschisă trebuie să se întâlnească de cel puțin patru ori pe an, dar de obicei se întâlnește de cel puțin opt ori pe an și pot schimba rata în timpul întâlnirilor. Nici rata federală a fondurilor, nici rata primară nu au un plafon și, deși majoritatea HELOC-urilor au, majoritatea au o rată maximă de 20%.