Cum să obțineți aprobarea pentru un împrumut de acasă

Ghidul pentru împrumuturile la domiciliu variază în funcție de împrumutător, de pe piața imobiliară și de program, ceea ce face ca aprobarea să se schimbe. În ciuda numeroșilor factori care afectează aprobarea împrumutului la domiciliu, există niște pași și reguli general acceptate pentru finanțarea unei achiziții la domiciliu sau refinanțarea ipotecii.

Găsiți creditorul potrivit

Creditorii ipotecare au o mare varietate de creditori care așteaptă să-și finanțeze următorul împrumut de acasă. De la o bancă de caramida și mortar sau de la o uniune de credit, la brokeri ipotecari și creditori on-line, alegerea creditorului depinde de preferințele personale și opțiunile de finanțare.

Este posibil să aveți nevoie să faceți cumpărături mai mult de o companie înainte de a alege creditorul potrivit. Poti interviu mai mulți ofițeri de împrumut pentru a obține informații de bază despre ratele și programele ipotecare. Cu toate acestea, nu veți cunoaște termenii reali pe care îi veți primi cu excepția cazului în care vă aflați să se prezinte la un proces de verificare și de aplicare a creditului. Odată ce primiți rata creditorului, cifrele, timpul estimat de întoarcere și condițiile finale de aprobare - toate faptele pe care trebuie să le luați în considerare - puteți selecta un creditor.

Pregătiți documentele

După un proces inițial de pre-aprobare, creditorul furnizează o listă de condiții pe care trebuie să le îndepliniți pentru a obține aprobarea finală a împrumutului și pentru a finanța împrumutul dvs. de locuință. A aprobarea condiționată a împrumutului enumeră documentele referitoare la venituri, credite, active, ocuparea forței de muncă și proprietate, pe care un subscriitor de ipotecă trebuie să ia o decizie finală. Condițiile tipice de aprobare includ:

• Clauze de plăți recente și declarații fiscale pentru verificarea veniturilor.
• Situațiile de cont bancare și de investiții recente și a verificarea depozitului, sau VOD, pentru ca băncile să finalizeze.
• Verificarea locurilor de muncă, sau VOE, pentru angajatori pentru a finaliza.
• Scrisoare de explicație, cunoscută și sub denumirea de LOE sau LOX, pentru a clarifica orice împrejurare financiară sau financiară pe care creditorul a pus la îndoială.
• Contract de achiziție și anexe.

Furnizorii de servicii terțe furnizează creditorilor documente în numele dvs. Acestea includ documentele escrow și titlu, cum ar fi instrucțiunile de tranzacționare, titlu abstract sau raportul de titlu preliminar și titlu de asigurare politici.

Oferiți o apreciere

Cu excepția anumitor refinanțe, creditorii solicită un raport de evaluare pentru casa pe care intenționați să o cumpărați sau să refinanțați. Oferă o opinie profesională de valoare, care servește ca dovadă că casa este suficientă colateral pentru suma creditului solicitată. Creditorul dvs. comandă o apreciere la domiciliu și plătiți pentru el. Evaluările costă de obicei 300 până la 400 USD, potrivit Realtor.com.

Respectați liniile directoare minime

Documentația rezultă numai din aprobarea împrumutului pentru locuință, dacă arată că îndepliniți toate instrucțiunile minime de calificare ale creditorului. Aceste criterii includ:

• Împrumut-la-valoare, sau LTV, care măsoară valoarea împrumutului în raport cu valoarea la domiciliu.
• Datorie-venit, sau DTI, care măsoară obligațiile dvs. de datorie în raport cu venitul lunar brut.
• Scoruri de credit.
• Numerar pentru închidere, cum ar fi fondurile de plată în avans și costurile de închidere.

De obicei, creditorii preferă un LTV nu mai mare de 80% și pot impune costuri mai mari ale împrumutului dacă depășiți acest prag. Creditorii preferă de asemenea un DTI să nu depășească 43 la sută pentru toată sarcina datoriilor, inclusiv pentru noul credit ipotecar. Cerințele privind scorul de credit variază foarte mult, cu toate acestea, un 620 sau 640 este, în general, cel mai mic scor de credit acceptabil necesar pentru a obține aprobarea împrumutului la domiciliu.