Cuprins:
Puteți cumpăra sau refinanța o locuință cu un împrumut convențional de reabilitare sau un împrumut FHA 203 (k). Administrația federală pentru locuințe asigură programul 203 (k), protejând creditorii în cazul în care vă implicați. Împrumuturile convenționale nu sunt asigurate de stat și pot fi utilizate pentru mai multe tipuri de reparații. Atât împrumuturile FHA, cât și cele convenționale de împrumut necesită contractori autorizați să efectueze reparații imobiliare. Rehab împrumuturi diferă de împrumuturi tradiționale de construcție, pentru că puteți converti un împrumut de reabilitare la finanțare permanentă după renovare.
Criterii de credit
Dacă creditul dvs. este mai mic decât stelar, optați pentru un împrumut de 203 (k). Creditorii FHA necesită de obicei un scor de credit de 640, dar pot permite scoruri de până la 600. Garanția de asigurare FHA permite o mai mare flexibilitate în stabilirea criteriilor de creditare.Creditorii convenționali necesită, de obicei, cel puțin un împrumut de 680 de împrumut Rehab pentru Fannie HomeStyle. Împrumutanții cu credit excelent - și cel puțin un scor de credit de 740 - primesc cele mai bune rate ale dobânzii, ceea ce poate face un împrumut convențional de dezintoxicare mai ieftin decât un împrumut FHA rehab. În general, cu oricare tip de împrumut, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât mai mult puteți împrumuta în raport cu valoarea casei dvs.
Limite de împrumut-valoare
Împrumutul-valoare, sau LTV, reprezintă un raport care descrie relația dintre suma împrumutului de dezintoxicare și valoarea locuinței după efectuarea reparațiilor. FHA are cel mai ridicat nivel LTV permis pentru un împrumut de reabilitare la 96,5%, ceea ce necesită o reducere de 3,5% în avans. La o refinanțare, aveți nevoie de 3,5% din capital pentru a satisface cerința LTV. Un împrumut Fannie HomeStyle are o reducere LTV puțin mai mare, la 95%, ceea ce înseamnă că veți avea nevoie de cel puțin 5% din capital sau 5% din capitalul propriu pentru un împrumut de refinanțare. Atât 203 (k) cât și HomeStyle permit numai refinanțe limitate de lichidare, care permit o schimbare a ratei dobânzii și a termenului de împrumut, dar nu există nici o sumă semnificativă de bani înapoi împrumutatului.
Raportul Datorie-Venituri
Plata dvs. de locuințe pentru un împrumut FHA 203 (k) nu poate depăși 31 la sută din venitul dvs. lunar brut. Plata pentru locuință include principalul, dobânzile, impozitele și asigurările. Acest plafon este cunoscut ca un raport datorie-venit, sau DTI. Plata dvs. de locuințe, plus plățile lunare recurente, de asemenea, nu poate depăși 43% din venitul dvs. brut. Cu toate acestea, acestea sunt linii directoare stabilite de FHA. Un creditor FHA care utilizează software-ul de subscriere automată pentru a vă califica, poate accepta un raport DTI mai mare - până la 55%.
Debitorii de împrumut HomeStyle cu scoruri reduse de credit pot avea un DTI total de până la 36% și până la 45% DTI cu scoruri mai mari de creditare. Rata LTV și tipul de împrumut - rată fixă sau ajustabilă - afectează de asemenea care din cele două DTI-uri maxime se aplică.
Procesul de construcție
Specificațiile de lucru și ofertele de la contractorii licențiați determină valoarea finanțării pentru renovare pe care o primiți cu un împrumut de 203 (k) sau HomeStyle. Un cont de escrow de renovare stabilit la închidere deține fondurile în timpul proiectului. Ați atras banii și ați plătit pentru reparații, deoarece munca este finalizată și aprobată de creditor. Creditorul se asigură că toate specificațiile de lucru sunt îndeplinite în timp util și în funcție de ofertele. Împrumutul de 203 (k) poate necesita un consultant aprobat de FHA care vizitează proprietatea, completează un raport detaliat cu privire la sfera muncii necesare și oferă o estimare înainte de a obține împrumutul. Consultantul verifică, de asemenea, lucrările finalizate, astfel încât să puteți atrage fonduri și să plătiți contractanților după închidere.