Cuprins:
Băncile comerciale sunt printre principalii intermediari financiari de pe piață. Ca urmare a acestui rol, băncile comerciale sunt expuse riscurilor care afectează atât piețele valorilor mobiliare, cât și condițiile economice care afectează consumatorii. Pentru a înțelege riscurile asociate băncilor comerciale, este util să analizăm câteva domenii cheie care afectează operațiunile bancare.
Riscul ratei dobânzii
Riscul ratei dobânzii este unul dintre cele mai răspândite riscuri pentru băncile comerciale. În general, băncile comerciale sunt competente în reducerea riscului ratei dobânzii în portofoliile lor de investiții. Cu toate acestea, ratele dobânzilor sunt în afara domeniului operațiunilor băncilor comerciale. În schimb, Rezerva Federală, banca centrală a SUA, exercită o influență considerabilă asupra ratelor dobânzilor. Ca urmare, băncile comerciale încearcă să-și acopere împrumuturile împotriva oricăror modificări ale nivelului ratei dobânzii generale din economie. De exemplu, dacă o bancă face un împrumut de afaceri și percepe dobânda de 5% la debitor, cu un nivel curent al ratei dobânzii de 2%, banca va face un profit de 3% dacă rata rămâne la 2% pe întreaga durată a împrumutului. Cu toate acestea, dacă nivelul general al ratelor dobânzilor crește de la 2 la 3 procente, profitul băncii va scădea la 2 procente.
Risc implicit
Băncile comerciale fac, în general, cea mai mare parte din banii lor pe credite. Deși băncile monitorizează debitorii și își analizează poziția financiară și capacitatea de a plăti, băncile comerciale sunt în continuare susceptibile de a fi impuse de împrumut. Atunci când debitorii nu sunt în măsură să plătească, aceștia se implică într-un împrumut, determinând banca să-și piardă banii. Deși o analiză generală a portofoliului de împrumut al unei bănci va indica o mică marjă de neplată, neplata împrumutatului pe scară largă poate pune în pericol solvabilitatea unei bănci comerciale.
Regulament
Băncile comerciale sunt, de asemenea, reglementate. În funcție de tipul de bancă, de specializare și de stat în care operează, băncile comerciale lucrează într-un cadru de reglementare legală. Atunci când reglementările se modifică, cadrul operațional al băncii se modifică, ceea ce poate afecta capacitatea acestuia de a genera profituri din împrumuturi. De exemplu, Rezerva Federală poate mări cantitatea rezervelor obligatorii, obligând băncile comerciale să rețină mai mulți bani pentru a acoperi retragerile clienților. Acest lucru scade cantitatea de capital bancar disponibilă pentru a împrumuta, ceea ce poate reduce profiturile băncilor.
Cost de oportunitate
Deși împrumuturile reprezintă o parte semnificativă a operațiunilor băncilor comerciale, băncile pot renunța la împrumuturi din cauza fricii de neplată. Dacă o analiză financiară a unei bănci se așteaptă ca activitatea economică să scadă, o bancă comercială poate aștepta la o diminuare a capacității de rambursare a împrumutatului. Cu o rată mai mare de nerambursare, o bancă poate prefera să investească doar o parte din capitalul său pentru a câștiga bani din câteva credite de succes, decât să riste mai mulți bani cu potențial de neplată.
Depozite
Băncile comerciale se bazează în parte pe atragerea de depozite de la clienți pentru a finanța investițiile bancare și împrumuturile. Pentru a face acest lucru, multe bănci comerciale oferă servicii bancare tradiționale, inclusiv certificate de depozit și verificare, economii și conturi de piață monetară. În plus, băncile pot crește plățile la rata dobânzii din aceste conturi pentru a le face mai atractive pentru deponenți. Fără un flux constant de fonduri de depozit, băncile comerciale ar fi în imposibilitatea de a opera la un nivel optim.