Cuprins:
- Începe acum.
- Cunoaște-i pe IRA-urile tale.
- Configurați contribuțiile automate.
- Luați în considerare angajarea unui profesionist.
Salvarea pentru pensionare poate fi o sarcină descurajantă în cele mai bune scenarii - știi, când ai o slujbă constantă, cu normă întreagă, cu un program de 401k și un program generos de angajatori. Să fie clar: Acesta este cel mai bun scenariu. Când sunteți freelancer, așezați venitul împreună o misiune la un moment dat, economisind pentru orice, ca să nu mai vorbim de Big Faraway Future, poate părea aproape imposibil.
Dar nu este. Nu este imposibil, și mai mult decât atât, este important. Iată câteva elemente de bază pe care trebuie să le țineți minte atunci când este vorba de salvarea pentru Anii de Aur în timpul desfășurării activității dvs. de absolvire / abia după ani.
Începe acum.
Da chiar acum. De îndată ce ați terminat de citit acest articol, începeți economisirea pentru pensionare. Procrastinarea nu este niciodată un obicei bun, dar când vine vorba de salvarea pentru pensionare, poate fi absolut îngrozitor. CNN Money explică raționamentul perfect, folosind ceva irefutabil - numerele grele la rece. Exemplul de utilizare a CNN merge în felul următor: Imaginați-vă că începeți economisirea pentru pensionare la vârsta de 25 de ani și că ați alungat 3000 de dolari pe an timp de 10 ani. Apoi, la vârsta de 35 de ani, decideți că salvarea pentru pensionare nu mai este pentru dvs. și vă opriți să economisiți complet și pur și simplu lăsați banii pe care i-ați pus deja în contul dvs. de pensionare. Presupunând o rentabilitate anuală de 7%, până când vă pensionați la 65 de ani, veți avea 338.000 de dolari economisiți pentru pensionare. Nu e rău, nu?
Acum, imaginați-vă că așteptați până la 35 ani start salvați și salvați aceeași sumă (3.000 $ / an) în fiecare an până când veți împlini vârsta de 65 de ani și vă veți retrage. Pentru a fi clar, sunt 30 de ani de economii, în loc de 10 ani ca în primul scenariu. Cu excepția, în acest caz, banii pe care i-ați plasat în aceleași investiții, cu aceeași rentabilitate anuală de 7%, cresc până la 303.000 dolari până la pensionare. Și asta, prieteni, este gloria (sau suge, dacă începeți târziu) de interes compuse.
Asa ca tl; dr: Incepe sa salvezi dreptul in aceasta secunda, pentru ca in jocul de economii pentru pensionari, timpul este aproape mai important decat banii. Cu cat salvezi mai mult, cu atat vei ajunge mai mult, cu cat mai mult in felul in care il vei alatura.
Cunoaște-i pe IRA-urile tale.
În calitate de freelancer, nu veți avea 401k de investit. Trebuie să salvați independent un IRA sau să angajați un consilier financiar pentru a vă gestiona investițiile pentru dvs. (mai târziu, mai târziu). Există mai multe tipuri de planuri de economii pentru pensionari disponibile, iar NerdWallet are o diagramă mare care descompune cele cinci tipuri de IRA, inclusiv principiile de bază, argumentele pro și contra fiecăruia. Dar cele mai obișnuite IRA pe care ar trebui să le luați în considerare sunt IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth.
Ce plan este cel mai potrivit pentru dvs. depinde de situația dvs. financiară și de preferințele personale. Planurile sunt similare - ambele contribuții limită la 5.500 dolari pe an (până când sunteți 50 de ani, când limita crește la 6.500 dolari / an) și ambele sunt finanțate în mod similar. Diferența majoră este în impozite. Pentru un IRA tradițional, faceți contribuții înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că nu plătiți impozite pe bani până când nu-l scoateți din cont pentru a finanța stilul vostru de pensionare uimitor. Cu un IRA Roth, contribuieți la dolari după impozitare, ceea ce înseamnă că nu există o pauză fiscală în avans, dar nu veți datora impozitele pe bani când îl scoateți din cont la pensionare. De asemenea, înseamnă că aceste conturi tind să fie mai indulgente dacă trebuie să renunți mai devreme (dar serios, nu te retrage mai devreme).
De asemenea, în calitate de agent independent, aveți opțiunea de a explora alte conturi de pensionare desemnate special pentru persoanele care desfășoară activități independente. IRS descompune diferitele planuri, dar cea mai comună pentru cei mai mulți liber profesioniști va fi, probabil, SEP (pensia simplificată a angajaților) IRA. Aceasta este o opțiune excelentă dacă doriți să economisiți mai mult de 5.500 dolari pe an spre pensionare, deoarece IRA vă permit să vă alocați până la 25% din venitul dvs. impozabil (sau 53.000 $ pe an, oricare dintre acestea este mai mică).
Configurați contribuțiile automate.
Este ușor să configurați contribuții automate la un număr de 401K. Banii ies automat, înainte de impozitare și, după prima salarizare sau două, abia observați diferența. Când economisiți în mod independent, poate fi mai greu să obțineți motivația pentru a transfera banii câștigați (și încă nu sunt impozitați) într-un cont pe care nu îl puteți atinge până când nu sunteți 65 ani.
Conectarea contului dvs. de verificare sau de economii la contul dvs. de pensionare (indiferent de tipul pe care îl alegeți) și stabilirea plăților automate vă vor ajuta. Nu va scapa de intepatura uitarii banilor lasandu-ti contul, dar se va lua optiunea de a investiti sau de a cheltui banii pe termen scurt, ca o pereche de pantofi de care nu aveti nevoie sau de un iPhone nou cand tu ști a ta este încă mare.
Luați în considerare angajarea unui profesionist.
Puteți gestiona absolut propriul dvs. plan de economii de pensii. Este un lucru cu totul posibil pentru oamenii normali. Dar, dacă știți că sunteți tipul de persoană care primește o durere de cap în căutarea numerelor sau pur și simplu nu va dori să se ocupe de problemele de gestionare a contului, considerați că externalizați această activitate unui consultant financiar.
Structurile de taxe variază, de la rate fixe la un procent din câștigurile din investițiile dvs., așa că faceți cumpărături și găsiți un consultant care vă satisface nevoile și ale căror rate și structuri de taxe vă simțiți confortabile. Va trebui să organizați câteva întâlniri inițiale și / sau apeluri telefonice pentru a obține rostogolirea mingii, dar, odată ce ați terminat, vă puteți relaxa puțin. Din nou, nu este alegerea potrivită pentru toată lumea și dacă sunteți o persoană cu numere (sau doriți să învățați să fiți una), plata unui consultant ar putea să nu merite. Dacă sunteți tipul de persoană care nu ar putea niciodată într-adevăr începeți economisirea pentru pensionare, dacă trebuie să mergeți singur, totuși, este posibil să meritați să plătiți pe cineva care să se ocupe de cea mai mare parte a lucrării pentru dvs.
Salvarea pentru pensie ca liber profesionist nu este la fel de simplă ca verificarea da pe un formular de înscriere 401k, dar nu este nici coșmarul de care s-ar putea să vă temeți. Dacă vă angajați să aflați despre diferitele planuri disponibile pentru dvs. și alegeți cel care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., sunteți la jumătatea drumului. Și, pentru că nu-ți place cum să-ți dai banii de dolari, vei fi recunoscător că ai făcut-o când te-ai retras în viața bună.