Ce se întâmplă dacă vând Casa mea pentru mai puțin decât am plătit?

Dacă sunteți cu capul în jos pe ipoteca dvs., datorită mai mult pe casa dvs. decât merită, vânzarea casei pentru mai puțin decât vă datorezi va lua o taxă pe finanțele dumneavoastră. Practic, atunci când vă aflați sub apă și aveți nevoie să vă vindeți casa, nu o puteți vinde pentru suficienți bani pentru a vă achita datoriile ipotecare. Cu excepția cazului în care aveți acces la suficiente bani pentru a plăti creditorului diferența, consecințele altor opțiuni disponibile pot avea efecte diferite.

Femeia cu copiii ei în fața unei case cu un semn de vânzare "de vânzare": Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Luând în considerare consecințele fiscale

În timp ce serviciul de venituri interne vă permite să excludeți un anumit sau totalul profitului din vânzarea locuinței, dacă vă calificați, implicațiile fiscale diferă dacă vă vindeți proprietatea pentru mai puțin decât costul sau baza ajustată. Chiar dacă vindeți casa la o pierdere, dacă este reședința dvs. primară, nu puteți deduce pierderea din venitul dvs. atunci când vă depuneți impozitele. În cazul în care creditorul dvs. iartă orice parte a datoriilor ipotecare rămase, trebuie să raportați această sumă ca venit pe declarația fiscală federală. În funcție de statul în care locuiți, s-ar putea să vi se solicite să raportați ca venituri și anularea datoriilor la impozitele dvs. de stat.

Înțelegerea consecințelor unei vânzări scurte

În cazul în care creditorul dvs. este de acord cu o vânzare în lipsă, puteți vinde casa pentru mai puțin decât soldul datorat pe care îl datorați creditului ipotecar. Deși o vânzare scurtă vă ajută să evitați blocarea pieței, aceasta are un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cu excepția cazului în care creditorul este de acord să raporteze datoria către birourile de credit ca plătită în întregime, vânzarea în lipsă va apărea în raportul dvs. de credit ca "decontată". Similar cu un cont debitat, "stabilit" îi spune altor creditori care citesc raportul dvs. că ați plătit doar o parte din totalul datoriei pe care o datorați creditorului ipotecar.

Cunoașterea drepturilor dvs.

Deși unele state permit creditorilor să dea în judecată pentru a recupera deficiențele ipotecare în urma blocării, aceste legi nu se aplică, în general, deficiențelor de vânzare scurte. Unele state au legi care împiedică creditorii să caute judecăți deficiențe în urma vânzărilor în lipsă. Trebuie să discutați cu un avocat pentru a afla dacă creditorii ipotecari din statul dvs. vă pot da în judecată pentru deficiență. În cazul în care creditorul primește o judecată deficienței împotriva dvs., acesta vă poate îngheța conturile bancare, vă poate distrage salariul sau puteți plasa o garanție asupra altei proprietăți pe care o dețineți.

Tratarea datoriilor cu deficit

În cazul în care există o diferență între prețul de vânzare pe care îl obțineți pentru proprietatea dvs. și suma încă datorată pentru împrumutul dvs. ipotecar, creditorul poate vinde datoria restante unei agenții de colectare sau vă poate da în judecată. Pentru a evita impactul negativ asupra scorului dvs. de credit, puteți cere creditorului să anuleze datoriile rămase - caz în care este posibil să plătiți mai multe impozite. În cazul în care creditorul refuză, oferă să se stabilească pentru o sumă mai mică prin efectuarea unei sume forfetare. Puteți chiar să fiți în stare să negociați cu creditorul pentru a achita deficiența prin efectuarea de plăți în rate în timp.