Cuprins:
- Credite de finanțare pentru construcții
- Amortizare vs. non-amortizare
- Fondul de împrumut pentru construcții
- Soldul împrumutului în timpul construcției
- Rata plutitoare
- Permanente rate ale dobânzii la împrumut
- Scurtă și lungă din ea
Ratele de împrumuturi pentru creditele ipotecare rezidențiale sunt calculate diferit decât ratele pentru împrumuturile permanente. Ratele de împrumuturi pentru construcții nu sunt fixe, ci "plutesc" în sus sau în jos în perioada de construcție, în timp ce împrumuturile permanente se bazează pe rate pe termen lung.
Credite de finanțare pentru construcții
Creditele pentru construcții sunt aproape întotdeauna finanțate de instituții financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit. Instituțiile financiare consideră că împrumuturile pentru construcții sunt scurte, deoarece construcția este de obicei finalizată în 12 luni sau mai puțin. Împrumuturile pentru construcții sunt, de asemenea, considerate mai riscante decât împrumuturile permanente, deoarece multe lucruri pot merge prost în timpul construcției, iar instituția financiară ar putea fi blocată cu o locuință semi-finisată. Atât natura pe termen scurt a creditelor, cât și creșterea riscului asociat cu factorul creditelor pentru construcții în rata dobânzii.
Amortizare vs. non-amortizare
Când primiți o ipotecă de 30 de ani sau 15 ani în casa dvs., este ceea ce se numește un împrumut amortizator. Asta înseamnă pur și simplu că o parte din principal este plătită în fiecare lună împreună cu interesul. În fiecare lună, soldul împrumutului scade, iar la sfârșitul perioadei de împrumut, împrumutul va fi complet plătit.
Un împrumut fără amortizare înseamnă că niciun principal nu este rambursat în cursul împrumutului, iar soldul total este încă la sfârșitul perioadei de împrumut. Aceste împrumuturi sunt, de asemenea, cunoscute ca împrumuturi numai cu dobândă. Creditele pentru construcții sunt împrumuturi cu dobândă.
Fondul de împrumut pentru construcții
Spre deosebire de o ipotecă permanentă, fondurile pentru creditele pentru construcții nu sunt plătite la închidere. În mod tipic, instituția financiară va plăti 10 la sută din soldul împrumutului la închidere pentru a acoperi planurile, permisele și alte costuri inițiale de construcție. Restul soldului creditelor este plasat într-un fond de împrumuturi pentru construcții și plătit împrumutatului, deoarece fiecare fază a construcției este finalizată.
Soldul împrumutului în timpul construcției
În calitate de împrumutat, va trebui să plătiți doar dobândă din suma fondurilor plătite, iar dvs. se va plăti doar dobânda și niciunul din principalul. De exemplu, dacă suma dvs. de împrumut este de 200.000 $, iar instituția financiară a plătit doar 10% din fonduri (20.000 $), veți plăti doar dobândă la suma de 20.000 $. Dobânda este facturată la sfârșitul fiecărei luni și se bazează pe valoarea medie a împrumutului în cursul lunii.
Rata plutitoare
Ratele dobânzilor la împrumuturile pentru construcții "float" în perioada de construcție. Float înseamnă că rata se va schimba atunci când un indice specificat, cum ar fi rata primei se schimbă. Rata principală este publicată în Wall Street Journal și se referă la rata dobânzilor pe care băncile le percep celor mai buni clienți. Ratele dobânzilor la construcții sunt, în general, stabilite la prima rată plus 2 procente. Deci, dacă rata de bază este de 2%, veți fi taxat în total 4%.
În cazul în care rata de bază este majorată la 2,5%, atunci rata percepută pentru împrumutul dvs. va fi majorată la 4,5% pentru durata rămasă a împrumutului sau până când rata primară va fi modificată din nou.
Permanente rate ale dobânzii la împrumut
Deoarece ipotecile permanente au o durată de 15 până la 30 de ani, ratele dobânzilor pentru creditele ipotecare permanente sunt asociate cu ratele dobânzilor plătite pentru bonurile de tezaur pe termen lung. Investitorii care cumpără investiții pe termen lung necesită o rată a dobânzii pe care o consideră recompensă pe termen lung. Aceste rate sunt stabilite prin licitarea pe piețele financiare și au variat în ultimii 20 de ani, de la 5% până la 16% în funcție de condițiile economice.
Pentru dvs., în calitate de împrumutat, o ipotecă permanentă cu rată fixă înseamnă că veți plăti aceeași rată pe durata împrumutului, indiferent de ratele de dobândă care se pot modifica pe piețele financiare.
Scurtă și lungă din ea
Așadar, vedem că dobânzile la credite pentru construcții se bazează pe rate pe termen scurt care reflectă natura pe termen scurt a creditelor pentru construcții, iar o rată a dobânzii ipotecare permanentă se bazează pe rate pe termen lung care reflectă termenul mai lung al împrumuturilor permanente.