Costul asigurării ipotecare

Asigurarea ipotecară este cerută de diverși creditori în anumite circumstanțe. S-ar putea să vă gândiți că ipoteca dvs. va fi plătită dacă vi se va întâmpla ceva, lăsând familia dvs. cu o locuință fără ipotecă, dacă aveți o astfel de politică. Din păcate, acest lucru nu este cazul. Credit ipotecar protecţie asigurarea îți va plăti ipoteca pentru familia ta în caz de deces, dar asigurarea ipotecară este altceva în întregime. Acest tip de politică vă protejează creditorul, nu tu.

Costul creditelor ipotecare: RyanJLane / E + / GettyImages

Ce este asigurarea ipotecară?

Dacă nu plătiți ipoteca și împrumutătorul trebuie să excludă, compania de asigurări va plăti împrumutul dvs., dar creditorul dvs. este beneficiarul. Creditorii solicită în mod curent aceste politici atunci când un homebuyer face mai puțin de o reducere de 20% în jos.Teoria este că nu aveți prea mult o participație financiară în proprietatea dvs., dacă nu faceți o sumă respectabilă din banii proprii spre achiziția sa. Târg sau nu, o sumă plătitoare în jos vă mărturisește ca pe un risc mai mare de neplată.

Trebuie să plătiți primele, dar nu contați cumpărăturile pentru cele mai bune rate și selectând propria companie de asigurări. Majoritatea creditorilor lucrează cu unul sau mai mulți asigurători în mod regulat, deși uneori puteți solicita uneia dintre companiile de pe lista scurtă a creditorului dvs. pe o altă listă.

Ce este ipoteca privată de asigurare Vs. Asigurarea ipotecară

Diferite reguli și cerințe există sub umbrela "asigurării ipotecare" și sunt stabilite prin tipul de ipotecă pe care o scoateți.

Împrumuturile convenționale sunt acoperite de asigurarea ipotecară privată sau PMI. După cum sugerează și numele, aceste politici sunt emise de companii private. Dar dacă luați un împrumut FHA, Autoritatea federală pentru locuințe acționează ca societatea de asigurări ipotecare - iar FHA solicită asigurarea ipotecară pentru toate împrumuturile sale, indiferent de avans. FHA este, de asemenea, beneficiarul politicii, nu creditorul dvs., deoarece trebuie să plătească creditorului dvs. dacă nu.

Departamentul pentru Agricultură al Statelor Unite și Departamentul Afacerilor Veteranilor au propriile programe și taxe ipotecare, asemănătoare cu cele ale FHA.

Costul real al asigurării ipotecare

Deci, cât costă toate acestea? Suficient că ați putea dori să așteptați să cumpărați o casă până când veți economisi 20% din prețul de achiziție. S-ar putea sa te faca sa te gandesti mult si cu tristete daca vrei cu adevarat sa iei un imprumut FHA.

Ratele PMI variază în funcție de scorul dvs. de credit și de suma pe care o alocați. În general, acestea circulă de la.3 la sută la 1,5 la sută din suma împrumutului dvs. - cu cât mai mulți bani ați scos și cu atât mai mult creditul dvs., cu atât veți plăti mai puțin. Prețul median de înregistrare al locuințelor din S.U.A. depășește 250.000 de dolari începând cu anul 2018, astfel încât primele dvs. ar putea fi cu ușurință mai mari de 200 de dolari pe lună. Dacă scorul dvs. de credit este destul de bun, veți plăti, în general, mai puțin în ceea ce privește primele decât dacă ați fi luat un împrumut garantat cu FHA. Acest lucru este valabil în special în cazul în care casa dvs. este probabil să aprecieze în mod constant în timp.

PMI se plătește ca parte a plății obișnuite a ipotecii. Acesta este de obicei inclus în această plată, iar creditorul dvs. va plăti prima în fiecare lună în numele dvs. Creditorul dvs. nu dorește să ia șansa ca politica să expire dacă nu efectuați plata. În general, nu trebuie să plătiți prea mult, în caz contrar, pentru asigurare la închidere - deși puteți dacă doriți.

Nu veți lua o pauză în asigurarea ipotecară FHA dacă creditul dvs. este bun, dar nu veți plăti mult mai mult dacă vă pierdeți mai puțin de 5% din împrumutul dvs. Începând din 2017, asigurarea ipotecară FHA costă 1,75 la sută din împrumutul dvs., dacă plătiți-o în avans la închidere.

FHA necesită o plată în avans la închidere în plus față de primele lunare, dar vă va permite să faceți plata în avans în soldul ipotecar, astfel încât să nu trebuiască să ieșiți din numerar din buzunar. Aceeași regulă se aplică creditelor USDA.

În cele din urmă, dacă luați un împrumut VA, nu va trebui să plătiți prime în curs, dar va trebui să plătiți o "taxă de finanțare" în momentul închiderii. Cât de mult depinde de mai mulți factori, inclusiv de natura serviciului militar și de valoarea plății în avans.

PMI argumente pro și contra

Indiferent dacă plătiți PMI ar putea fi un lucru bun este ceva de întrebare - nu este o opțiune electivă, ci mai degrabă o cerință. Acestea fiind spuse, plata primelor vă poate permite să achiziționați o locuință mai devreme decât mai târziu, sau chiar deloc, dacă credeți că este puțin probabil să vă vreodată să puteți economisi până la 20 de procente în jos. Valoarea de referință de 20% poate fi de așteptat să crească în dolari și centi efectivi în timp. Asociația Națională a Agenții Imobiliari a indicat că prețurile locuințelor cresc în mod constant la o rată de aproximativ 6% pe an.

Și iată un alt avantaj: dacă viata vă lovește o lovitură financiară și nu puteți face plățile ipotecare pentru o perioadă de timp, unele companii PMI vă vor permite să faceți o plată parțială. Compania ipotecară va efectua câteva plăți ipotecare pentru dvs., care este de preferat să plătiți întregul sold de ipotecă dacă ați ratat creditul.

Solicitarea trebuie făcută prin creditorul dvs. Trebuie, în general, să suferiți numai probleme temporare din cauza unui eveniment care nu a fost controlat de dumneavoastră. O creanță parțială funcționează ca un împrumut. Trebuie să plătiți banii înapoi, deși nu de obicei cu dobânzi. De asemenea, puteți alege uneori să achiziționați o acoperire suplimentară a pierderilor de locuri de muncă.

Alte considerente

Nu vă obligați neapărat să plătiți PMI pentru întreaga viață a împrumutului dvs. Majoritatea asiguratorilor și creditorilor privați vă permit să vă anulați politica atunci când capitalul propriu în proprietatea dvs. depășește 20%. Politica nu va fi anulată în mod automat până când capitalul dvs. va atinge 22%.

FHA face solicitați plata primelor pe întreaga durată a împrumutului. Singura dvs. opțiune ar putea fi refinanțarea. Acest lucru a fost cazul din 2013. Există unele excepții izolate, dar la minimum veți plăti aceste prime pentru 11 ani.