Procentul recomandat de venit pentru locuință

Băncile, părinții și consilierii financiari au adesea orientări generale pentru procentul de venit pe care ar trebui să-l îndreptați către locuințe. O regulă de 30 de procente a veniturilor a existat de când un act al Congresului din 1981 a ridicat plafonul pentru ca chiriașii să contribuie cu 30% din veniturile lor la chiriile pentru locuințe publice. Cu toate acestea, cel mai bun raport între locuințe și venituri depinde de ceea ce câștigați, de ceea ce datorați și de ce procent din venitul dvs. este discreționar.

Necesitatea de a investi în renovarea locuinței poate dicta un raport de locuințe mai mic pentru venituri. Credit: Purestock / Purestock / Getty Images

Regula de 30 de procente

Regula de 30% a fost de fapt regula de 25%, când Congresul a adoptat prima lege în 1969 pentru a limita comisioanele de închiriere a locuințelor publice la 25% din venitul chiriașilor, potrivit unui articol din iulie 2014 "Bloomberg Business". De-a lungul timpului, plafonul de închiriere de 30% a fost analizat ca o indicație generală a cheltuielilor pentru locuințe. "Bloomberg Business" a raportat că 35,3% dintre americani au depășit pragurile de ponderare de 30% în 2012 și circa 20% au cheltuit mai mult de 50% din veniturile lor pentru locuințe.

Rata creditelor ipotecare

Creditorii ipotecari convenționali folosesc o limită a ponderii creditelor ipotecare de 36% ca îndrumare în evaluarea cererilor, potrivit unei coloane din mai 2014 a expertului financiar Dave Ramsey pentru Fox Business. În acest raport, plățile ipotecare, dobânzile, impozitele și asigurările potențiale - abreviate ca PITI - sunt luate în considerare în costurile ipotecare sau de locuință. Dacă venitul dvs. lunar brut este de 5.000 de dolari, de exemplu, plata dvs. maximă PITI nu trebuie să depășească 1.800 de dolari. Deși aceasta este o orientare generală, creditorii pot lua în considerare rapoarte mai mari pe baza altor informații financiare din cerere. Ramsey, care acordă o regulă de 25% pentru venituri pentru cheltuielile cu locuințele, consideră că 36% este prea mult pentru majoritatea debitorilor.

Închirieri comparativ cu ipoteci Comparații

În timp ce regula de 30% este mai frecvent asociată cu chiriile, iar raportul dintre ratele ipotecare / venituri de 36% și împrumuturile la domiciliu, aceste procente oferă orientări generale pentru cheltuielile cu locuințele. Există unele diferențe în ceea ce privește închirierea și împrumutul, care pot afecta un raport sigur. Închirierea, în special în cazul unui contract de închiriere pe termen scurt, nu este, în mod obișnuit, la fel de mare ca și obținerea unei ipoteci pe termen lung. Dacă nu puteți să achitați plăți de închiriere, riscați evitarea și impactul negativ al scorului de credit. Cu o ipotecă implicită, nu riscați doar să vă pierdeți locuința și suferiți de probleme semnificative de rating, dar riscați, de asemenea, să pierdeți investiția în proprietate. Fiind legat de un raport de ipotecă ridicat pentru a vă limita calitatea vieții, raportează Ramsey.

Factori personali de luat în considerare

Regulile generale, cum ar fi cele de 30% sau 36%, sunt abordările cookie-cutter. Fiecare chiriaș sau debitor are propria sa situație financiară de luat în considerare. Cineva cu economii semnificative este într-o poziție mai sigură de a se extinde pe un împrumut de locuință decât cineva care trăiește salariul la salariu și care poartă datorii considerabile. De asemenea, trebuie să țineți cont de obiectivele financiare. Dacă doriți bani pentru un fond de colegiu pentru copii, pentru vacanțe de familie sau pensionare anticipată, este recomandabil un procentaj mai scăzut al locuințelor. Unii oameni plătesc, de asemenea, pensie alimentară sau ajutor pentru copii sau fac contribuții caritabile regulate, care, în mod normal, nu sunt incluse în bugetul obișnuit, cu o rată a raportului de locuințe.