Cuprins:
Cumpărarea unei case cu credit rău poate fi dificilă, dar este posibilă cu ajutorul Administrației federale de locuințe și a unor măsuri proactive de îmbunătățire a bonității. Cumpărătorii potențiali cu probleme de credit ar trebui să se concentreze asupra plății datoriilor neperformante și a economisirii de bani pentru o plată în avans.
Scorurile necesare creditului
Pentru a vă califica pentru o ipotecă convențională printr-un creditor privat, aveți de obicei nevoie de un scor de credit FICO de cel puțin 650. Acest număr este flexibil și depinde de o serie de variabile, dar un scor de 620 de obicei funcționează ca o pardoseală tare pentru debitori. Fannie Mae, societatea cu răspundere federală care subscrie titluri garantate cu ipotecă, nu va accepta credite acordate debitorilor cu scoruri sub această sumă, ceea ce face foarte dificil pentru acei debitori să se califice.
Cu toate acestea, potențialii debitori cu scoruri mai mici de 620 pot beneficia în continuare de împrumuturi în circumstanțe speciale sau prin Autoritatea federală pentru locuințe. Tel FHA sprijină împrumuturi pentru debitori cu un scor de credit minim de 580. Cumpărătorii cu scoruri de credit peste acest nivel se pot califica pentru împrumuturi la domiciliu cu plăți în avans de până la 3,5 procente. Cumpărătorii cu scoruri mai mici de 580 pot încă să se califice pentru credite ipotecare în anumite circumstanțe, dar trebuie să plătească plăți în avans de cel puțin 10%.
Alte criterii
Scorul dvs. de credit nu este singurul factor care vă determină eligibilitatea pentru un împrumut de locuință. Câteva alte variabile pot face posibilă obținerea unui împrumut cu credit slab - sau imposibilitatea de a împrumuta chiar și cu un credit bun:
- Rata datoriei-venit: Adesea abreviat ca DTI, cu atât mai scăzut acest raport este cu atât mai bine șansele dvs. de a se califica pentru un credit ipotecar.
- Istoria Angajărilor: Creditorii văd persoanele care schimbă frecvent locurile de muncă ca riscuri ridicate. Cu cât ați fost mai mult cu angajatorul dvs. actual, cu atât mai bine aveți șansele.
- Starea contului: Dacă aveți delincvente conturi sau conturi în colecție, șansele dvs. de a se califica pentru un împrumut sunt foarte subți, chiar dacă scorul dvs. de credit este OK. Un cont de împrumut student delincvent, de exemplu, vă descalifică automat împrumuturile FHA.
- Avans: Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât sunt mai mari sansele de a obține un împrumut.
Îmbunătățirea cotelor
Dacă aveți credit slab și doriți să cumpărați o casă, există câțiva pași pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un credit ipotecar.
În primul rând, ridicați viteza cu toate conturile restante. Obțineți o copie gratuită a raportului dvs. de credit și contactați pe cineva căruia îi datorați bani pentru a-ți plăti contul. Plata unui cont în colecție nu va elimina marcajul negru din raportul dvs. de credit, însă raportul va reflecta faptul că datoria este decontată.
Al doilea, reduceți DTI dvs. prin achitarea oricăror datorii restante cât mai repede posibil. Dacă aveți datorii de 10.000 USD în cardul de credit și faceți 50.000 de dolari pe an, raportul dvs. actual este 0.2. Dacă plătiți jumătate din această datorie, puteți reduce raportul dvs. la 0,1.
În al treilea rând, economisiți bani pentru o plată mai mare. Plata minimă în avans în conformitate cu normele FHA este de 3,5%, dar dacă creditul dvs. este rău, doriți să economisiți mult mai mult decât atât. Scopul este de a strânge destule bani pentru o plată de 20%.