Ce este scutirea de datorii la nivel național?

Reclamele pentru scutirea datoriilor naționale fac câteva pretenții foarte atrăgătoare. "Președintele Obama a semnat recent legislația care va extinde relieful pe strada principală", afirmă un anunț cu autoritate. "Dacă sunteți un consumator care se luptă cu o datorie în valoare de 10.000 de dolari în valoare de card de credit, vă puteți califica pentru programul de salvare a datoriilor la nivel național.

Datoria poate deveni o problemă reală pentru mulți americani.

Pentru mulți consumatori care se confruntă cu datorii cu carduri de credit, un program național de reducere a datoriilor pare a fi o veste bună. Dar, de fapt, există organizații nonprofit și profit care concurează pentru afacerea dvs., iar rezultatele pot varia.

Ce promite salvarea națională a datoriei

Potrivit site-ului web al Rezoluției naționale privind datoriile, reducerea datoriilor naționale poate "să vă reducă soldul până la 60%", permiteți cetățenilor "să evite hărțuirea creditorilor și să lase pe altcineva să lucreze" și "să vă ajute să găsiți scutirea datoriilor în doar 12 până la 36 de luni."

Eliberarea datoriilor la nivel național este reprezentată de un program susținut de guvern, care este sponsorizat federal în beneficiul consumatorului american. Firmele naționale de reducere a datoriilor promite, de asemenea, că procesul va îmbunătăți fie creditul dvs., fie nu va avea niciun efect negativ asupra creditului. Consumatorii sunt promis rezultate uimitoare fără nici o durere.

În realitate, "scutirea datoriei naționale" este într-adevăr doar un nume nou pentru un program de decontare a datoriei, care vine în soiuri nonprofit sau profitabile.

Ce este cu adevărat scutirea de datorii la nivel național

Scutirea datoriei publice este de fapt doar o modalitate nouă pentru ca societățile de decontare a datoriei să se comercializeze singure. Decontarea datoriilor a fost în jur de zeci de ani, însă, în mijlocul celei mai recente recesiuni din 2006 și ulterior, companiile de decontare a datoriei reprezintă programele lor de a suna ca programe legitime federale mandatate.

Decontarea datoriei este de fapt un proces în care creditorii dvs. sunt de acord să accepte o plată mai mică decât suma inițială datorată datoriei. În multe cazuri, datoria este deja în colecții.

Companiile de decontare a datoriei sunt de acord să vă colecteze și să păstrați plățile pentru dvs. într-un cont de escrow în timp ce negociați cu creditorii dvs. Agenții de decontare apoi negociază cu creditorii dvs. pentru a reduce soldul datoriei. Odată ce creditorul a acceptat să accepte o sumă de decontare, firma de decontare va plăti creditorului dvs. din fondurile din contul dvs.

Cum funcționează decontarea

De obicei, cetățenii sunt contactați de un reprezentant al unei companii de decontare a datoriilor. Această persoană vă umblă prin beneficiile decontării. Vi se spune că societatea va determina creditorii să oprească apelarea, soldul datoriilor dvs. va fi negociat în jos și creditul va fi îmbunătățit.

Acceptați termenii programului și returnați documentele. Datoria dvs. este "înscrisă" în program și începeți să efectuați plăți. Plățile dvs. sunt plasate într-un cont de escrow pentru a se acumula în timp ce compania de decontare negociază cu creditorii dvs.

Când există suficienți bani în contul dvs. pentru a satisface un echilibru al unuia dintre creditorii dvs., compania de decontare contactează creditorul să negocieze acceptarea unei sume mai mici decât suma pentru a-ți satisface datoria. În cazul în care creditorul este de acord cu termenii pe care societatea de decontare le propune, banii sunt plătiți pentru a satisface acel cont.

De obicei, companiile de decontare încep cu datoria cu cel mai mic sold pentru a arăta unele progrese. Procesul se repetă apoi cu contul cu soldul cel mai mic.

Care e siretlicul?

Deși procesul de decontare poate părea destul de simplu, există multe capcane în proces pentru consumatori. Când vine vorba de decontarea datoriilor, diavolul se află în detalii.

De multe ori, companiile de decontare vor lucra numai cu dvs. dacă datoria dvs. este de 10.000 $ sau mai mult. În timp ce firmele de decontare a datoriilor promite să vă reducă soldul cu până la 60%, multe companii nu menționează cât de mult veți plăti în cele din urmă taxe.

De obicei, multe companii de decontare a datoriilor vor primi primele trei sau patru plăți lunare pentru a acoperi onorariile programului. Aceasta înseamnă că puteți plăti un program de decontare timp de până la un an, uneori cu absolut niciunul dintre banii care se aplică datoriilor dvs. Unele companii de decontare colectează o taxă în avans, o taxă lunară, precum și o taxă odată ce contul este decontat.

Companiile de decontare pot lucra numai cu datorii negarantate, deoarece nu există nici o garanție pentru refacere atunci când nu mai faceți plățile. Există câteva companii de decontare mai puțin credibile care nu vă vor spune acest lucru în avans.

O altă piedică este că multe companii de decontare vă vor sfătui să nu mai plătiți cardurile de credit pe care le aveți în continuare active. Motivul este că mulți creditori originali nu vor stabili o datorie cu un consumator.

Pe site-ul său Think Debt Relief, Amerifree Financial susține: "Spre deosebire de faliment, programul nostru de decontare a datoriilor NU va apărea în raportul dvs. de credit". Pentru a rezolva, cu toate acestea, o datorie de obicei, trebuie să fie deținute de un terț colector de datorii care, de obicei, plătește oriunde de la 7 la 14 cenți pe dolar pentru a achiziționa datoria. Când vă opriți să vă plătiți conturile curente, efectele negative asupra creditului dvs. pot fi semnificative. Programele de decontare au sens doar dacă datoriile înscrise sunt deja în colecții.

Multe programe de decontare durează mai mult decât anticipați. Dacă aveți probleme la plata facturilor la timp în fiecare lună, poate fi dificil să rămâneți la curent cu un program de decontare. Companiile de decontare mai puțin decît onorabile ajung să păstreze toate plățile primite, chiar dacă abandonați-vă înainte de finalizarea programului.

O vizită rapidă pe site-urile web ale companiilor de decontare, cum ar fi Libertatea de eliberare a datoriilor, Rețeaua financiară liberă, Asistența națională a datoriilor și Reluarea datoriei naționale dezvăluie folosirea termenilor "până la" și "ar putea" atunci când se referă la cât de mult puteți salva într-o program de decontare a datoriilor. Faptul este, indiferent de ceea ce vi se promite la telefon de către un reprezentant al acestor companii, cât de mult veți economisi într-un program de decontare a datoriei nu este garantat.

În calitate de consumator, poate cel mai important lucru pe care trebuie să-l cunoașteți este că puteți să vă soluționați de obicei conturile proprii mult mai puțin decât să vă acordați o soluție de decontare.

Gestionarea datoriilor și decontarea DIY

Dacă vă confruntați cu datorii cu carduri de credit și conturile sunt actuale, este posibil să fiți mai bine să lucrați cu un program legitim de gestionare a datoriei (a se vedea resursele pentru un exemplu). Aceste programe vor negocia cu creditorii dvs. pentru a vă reduce rata dobânzii.

Un DMP nu vă reduce cuantumul total al datoriilor. În schimb, prin obținerea unor rate mai scăzute ale dobânzii pentru dvs., programele DMP vă ajută să vă plătiți mai repede datoriile restante decât ați putea, deoarece o parte mai mare a datoriilor dvs. se duce la principiu, în loc să le intereseze. Veți plăti mai mult din datorii înapoi într-un DMP, dar conturile dvs. sunt menținute actuale în loc de a trece la colecții.

Pentru a vă stabili cu un cont de colecție, achiziționați adresa de corespondență a creditorului enumerată în raportul dvs. de credit. În cazul în care datoria se află încă în stadiul limitărilor, scrieți o ofertă scrisă care va plăti agenției de colectare un procent din datorie, în schimbul retragerii din contul dvs. de credit.

Dacă colectorul de datorii este de acord cu termenii dvs., plătiți suma convenită cu un ordin de plată.