Cuprins:
- Două moduri de analiză a ratelor dobânzilor
- Rata dobânzii înaintea costurilor
- Rata dobânzii care include cele mai multe costuri
- Determinarea APR
Când împrumutați bani, împrumutătorul dezvăluie rata dobânzii la împrumut. Această rată a dobânzii nu ia în calcul costurile legate de împrumut care sunt adăugate la suma creditului. Rata reală a dobânzii la împrumutul dvs. este mai mare decât rata dobânzii dezvăluită de creditorul dvs. APR, scurt pentru rata procentuală anuală, vă oferă o idee mai bună despre rata efectivă a dobânzii la împrumutul dvs. Creditorii sunt obligați din punct de vedere legal să vă dezvăluie această rată.
Două moduri de analiză a ratelor dobânzilor
Rata dobânzii înaintea costurilor
Să presupunem că împrumutați 1.000 $ pentru un an, rata nominală a dobânzii (rata pe care le împrumută de obicei împrumutătorul) este de 8% pe an și nu plătiți principalul în cursul anului, în loc să plătiți împrumutul la sfârșitul anului. Costul împrumutului pentru acest prim an este de 0,8 ori 1,000 $ sau 80 $.
Rata dobânzii care include cele mai multe costuri
Cu toate acestea, atunci când obțineți un împrumut, există costuri care depășesc rata nominală a dobânzii și acestea trebuie să fie comunicate creditorului pentru a se conforma legii federale Adevăruri în împrumut. Potrivit site-ului Nolo, costurile de împrumut pot include o taxă de origine a împrumutului, o taxă de reducere, puncte, comisionul brokerului ipotecar, taxele de serviciu / inundații pentru întreaga durată a împrumutului, comisionul de asumare, prime pentru asigurarea obligatorie a creditului sau invaliditate, primele de asigurare, comisioanele de blocare sau de angajament, taxele de cerere, taxele de avocat ale creditorului și comisioanele de decontare sau închidere.
În practică, puțini debitori sunt afectați de toate aceste taxe. Dar cei mai mulți debitori vor avea cel puțin una și adesea mai multe dintre ele. Aceste taxe se adaugă la împrumutul tău de 1.000 de dolari, și de atunci veți plăti dobânzi atât pentru suma principală, cât și pentru taxele adăugate.
În cazul în care taxele adaugă un alt împrumut de 60 USD, atunci costul creditului pentru primul an este de 140 USD, iar APR, care include aceste costuri în calcularea dobânzii, este de 14% (140 împărțit la 1.000).
Determinarea APR
O modalitate relativ simplă de calculare a APR pe un împrumut este de a adăuga atât comisioanele, cât și dobânda împreună, apoi împărțiți cu suma finanțată. Pentru a face ca această formulă să funcționeze atunci când perioada de împrumut este mai mare sau mai mică de un an, împărțiți rezultatul cu numărul de zile de împrumut date în documentele dvs. de creditare termenul), apoi se înmulțește cu 365, numărul de zile într-un an.
În cele mai multe cazuri, cu toate acestea, veți face plăți periodice de dobândă și principal pe parcursul împrumutului. Acest lucru complică calculul APR, dar, din fericire, sunt disponibile numeroase calculatoare APR online - Calculatorul APR Calculator Soup, de exemplu - care vă cere câteva informații de bază despre împrumutul dvs., apoi calculați APR pentru dvs.
Calculatorul APR al calculatorului vă solicită să introduceți suma împrumutului, rata nominală a dobânzii, perioada de compilare a împrumutului (cât de des creditorul recalculează rata dobânzii la soldul principal neplătit), numărul total de plăți, frecvența plăților și toate taxele și costurile, inclusiv sumele plătite în avans.
De exemplu, spuneți că rata nominală a dobânzii pe un împrumut ipotecar de 30 de ani, de 200.000 de dolari, este de 4.125 la sută. Să presupunem că creditorul compune interesul o dată pe lună, că plătiți lunar și că taxele de împrumut totală de 3.200 de dolari - niciunul dintre ele nu plătesc avansuri. Conectarea acestor cifre în calculatorul realizează un APR de 4.258%, nu 4.125. RAP este un mod mai realist de a analiza costul unui împrumut.