Consecințele unui Deed-In-Lieu al excluderii

O faptă în loc de blocare poate părea o alternativă mai bună la blocarea pieței. Sunteți de acord să vă retrageți de acasă până la o dată specificată, iar creditorul este de acord să vă anulați creditul ipotecar. Creditorii preferă o mișcare ușoară prin fapte, iar proprietarii de case cred că arată mai bine în ceea ce privește creditul. Cu toate acestea, un act-in-lieu lasă un semn negru pe creditul dvs. și vă menține de la obținerea de noi credite pentru anii care vor veni. Există, de asemenea, consecințe financiare vin timp de impozitare.

Excluderea semnelor de vânzare: Feverpitched / iStock / Getty Images

Scorurile de credit și hotărârile privind deficiențele

Un act-in-lieu afectează creditul dvs. la fel de mult ca blocarea pieței. Potrivit Fair Isaac, producătorii sistemului de punctaj FICO, ambele evenimente scoruri scazute cu 85-160 de puncte, în medie. Un act-in-lieu este o formă de default de credit, reprezentând astfel același risc pentru creditorii viitori. Acesta rămâne, de asemenea, pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani. În cazul în care creditorul raportează un sold negativ sau deficiență, pentru diferența dintre suma datorată pentru împrumut și suma pe care creditorul o recuperează la licitația de blocare a pieței, impactul asupra creditului este mai rău. A judecata deficienței pe creditul dvs. indică faptul că încă îi datorați banii împrumutătorului după ce casa a fost vândută.

Răspunderea fiscală pentru o faptă în lege

Un act-in-lieu este supus impozitării federale. Creditorul raportează deficitul ca datorie anulată către IRS. Această parte neplătită a soldului ipotecar este tratată ca venit din vânzări și, prin urmare, impozabilă. Poate fi tratată și ca datorie iertată, care este, de asemenea, impozabilă. Modul în care IRS tratează aceasta depinde de faptul dacă ipoteca este a recurs sau nonrecourse datoria, care are de-a face cu ce bunuri poate împrumuta creditorul după ce a urmat neîndeplinirea obligațiilor. Criteriile pentru recurs și împrumuturile nerecurente variază în funcție de stat. Consultați un avocat imobiliar și un profesionist în domeniul fiscal pentru a afla dacă vă confruntați cu răspunderea fiscală pentru o faptă în lege.

Mutarea pentru a merge mai departe

Este posibil să primiți o faptă în situație după ce ați epuizat toate celelalte alternative la blocare, cum ar fi:

• amânare sau modificarea împrumutului care face plățile accesibile
• vânzare în lipsă, în care vindeți casa la o fracțiune din soldul ipotecar datorat
• refinanțați să achitați creditul curent cu o ipotecă mai bună

După ce vă analizați situația financiară, creditorul vă poate oferi un act-in-lieu, stabiliți un interval de timp pentru a vă muta și chiar plătiți pentru a face acest lucru, un acord cunoscut sub numele de cash-pentru-chei. Este posibil să aveți 30 până la 60 de zile pentru a vă elibera și trebuie să părăsiți casa în stare curată. Creditorul dvs. sau agentul acestuia furnizează în scris termeni de retragere pentru o faptă în natură.

Impactul împrumutului ipotecar

Timp de șapte ani de la o faptă în loc, creditorii ipotecare vor ști despre eșecul dvs. de credit prin intermediul raportului dvs. de credit și al cererii dvs. de împrumut. Cererea uniformă de împrumut rezidențial sau Forma 1003, folosită în întreaga industrie pentru credite ipotecare, vă cere să declarați dacă ați avut o faptă în loc de închidere. În general, trebuie să așteptați patru ani după o faptă în loc pentru a obține o ipotecă convențională. Puteți beneficia de un împrumut al administrației federale pentru locuințe în numai un an sau trei ani, în funcție de împrejurările în care se află actul în faptă.