Cuprins:
Cele două considerații principale pentru creditorii care scriu împrumuturi de capital de acasă sunt valoarea casei utilizate ca garanție și capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul. Creditorii nu scriu împrumuturi de capital de acasă care depășesc valoarea unei locuințe și nici nu împrumută împotriva unor proprietăți neasigurate sau a unei locuințe aflate într-o stare gravă de disperare. Împrumutatul trebuie să aibă o istorie bună în ceea ce privește plata datoriilor la timp și venituri suficiente pentru gestionarea plăților. Normele de subscriere reflectă necesitatea creditorului de a determina adecvarea solicitantului și a garanției.
Tipuri
În mod normal, împrumuturile pentru capitalul propriu aparțin uneia dintre cele două forme: împrumuturile cu amortizare cu rată fixă și liniile de credit de origine proprie. Imprumuturile fixe de capital propriu au in mod normal termeni de 10 sau 20 de ani. HELOC au o durată de 20 de ani, timp în care debitorii pot folosi linia de credit revolving de mai multe ori în același mod în care oamenii folosesc cărți de credit. Cei mai mulți oameni iau împrumuturi de capital de acasă sau linii ca ipoteci secund, dar pot ocupa, de asemenea, prima poziție de lien pe o casă.
Caracteristici
Normele de subscriere solicită împrumutatului să aibă un raport datorie-venituri mai mic de 50%, iar debitorii cu scoruri reduse de credit au adesea limite DTI de 40% sau mai puțin. Pentru a determina DTI, creditorii împart plățile lunare ale debitorului în contul lor lunar de venit lunar. Pentru scopurile DTI, creditorii includ asigurarea ipotecară și impozitul pe proprietate ca datorii.
Creditorii impun maxime de la împrumut la valoare pentru casele utilizate ca garanții. În general, împrumuturile nu pot depăși 80% din valoarea unei case. Dacă există o primă garanție, suma combinată de împrumuturi dintre cele două împrumuturi nu poate depăși 90% din valoarea casei. Unele bănci limitează LTV și CLTV la 60 sau 70%.
Interval de timp
Majoritatea recomandărilor băncii privind subscrierile de capitaluri proprii solicită împrumutătorilor să furnizeze ultimele două plăți de plată pentru a-și stabili veniturile. Persoanele care desfășoară activități independente trebuie să furnizeze declarații de afaceri de doi ani și impozite personale.
Creditorii analizează istoricul creditelor solicitanților de credite prin comandarea rapoartelor de credit de la Equifax, Experian și Transunion. Rapoartele de credit acoperă ultimii șapte ani din istoria plăților solicitantului de credit și chiar unul sau două plăți întârziate au efectul scorului FICO.
Prejudecăți
În timpul procesului de subscriere pentru un împrumut sau linie de împrumut, creditorii se uită la hărțile federale de gestionare a situațiilor de urgență pentru a determina dacă casele se află în zonele de inundații. Mulți debitori fără asigurare de inundații cred că creditorii le cer să obțină asigurare inundabilă inutilă. Zonele inundabile se schimba frecvent, iar cei mai multi debitori nu isi dau seama ca se afla in zonele inundabile pana cand solicita noi imprumuturi. Congresul mandatează că creditorii solicită persoanelor din zonele inundabile să cumpere asigurări de inundații înainte de a le aproba pentru împrumuturi.
consideraţii
În unele cazuri, oamenii nu sunt aprobați pentru împrumuturi, deoarece nu dispun de venituri suficiente sau au scoruri mici de creditare. Persoanele care sunt căsătorite pot solicita individual împrumuturile pentru locuință dacă unul dintre ele are credit slab. Unii creditori chiar sugerează părăsirea soților care nu lucrează în afara cererilor de împrumut deoarece, dacă nu au scoruri FICO mult mai mari decât soțul / soția, nu adaugă nimic la cerere. Majoritatea statelor solicită soților non-împrumutați să semneze documente de împrumut ca proprietar al casei, dar acest lucru nu necesită ca aceștia să fie enumerați ca debitori.